Simple的成功可以复制吗

　　薛传艺为零壹财经专栏作者。他是华创资本Venture Partner，网络ID：sayonly。

　　Simple是一个移动银行应用，收入主要来源于客户存款的返利。2009年创立，最初叫做BankSimple，提供4项银行的主要功能，1，存款。2，电子支付和转账，3，根据不同风险获得不同回报，4，借款。提供Web端产品，提供较好的UI和使用体验，通过一张银行卡简化了流程。当年11月就获得19万美元的Angel投资。2010年，采用邀请制邀请一部分用户使用，由于符合互联网用户的使用习惯，用户很快到2万邀请。9月完成A轮融资，290万美元。2011年，5万用户，BankSimple更名为Simple，获得B轮融资1000万美元。2012年发布iOS版本，2013年Android版本，10万用户，2013年产生17亿借记卡交易。完成C轮融资220万美元。2014年1.17亿美元卖给西班牙对外银行（BBVA）。

 

　　Simple最早的angel是SVAngel、500Startup，这两家投资机构在Fintech领域多有捕获，都超过15个以上的项目，SVAngel的项目还包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay。还有一家俄罗斯的基金，Life.SREDA，成立于2012年，专门投Fintech，这也是他们第一家退出的项目，他们投资的项目还包含，EToro、Fidor、Moven等。

 

　　Simple这个案例给整个行业都是具备启示性的，无论是它的客户服务方法、融资方法、供应商选择，都非常具有参考意义，而Simple的生长，又是在一个充分竞争的市场（全美有大概7000家银行），在这样的市场里面能够成长，那么在非充分竞争市场是否也可以复制呢？最后，对于新兴创业公司的收购尝试，也是一个非常大的模范作用。

 

　　1，Simple的客户服务方法

 

　　全美有大概7000家银行，与国内这种全业务的银行业态相比，是非常不一样的，由于竞争非常充分，所以，市场也是非常细分的，Simple是在零售银行这个细分领域，提供数字化渠道，无网点模式。Simple一开始，就抓住数字渠道的特点，将复杂的流程简单化，简单的问题标准化，只提供四项基本功能。根据德勤在2013年初发布的零售银行定价的调查（RetailBankPricing）显示，大部分银行客户希望获得基本功能但降低费用的网络银行服务，降低网点使用率无疑会提高银行回报给客户的存款利率。

 

　　2，Simple的供应商选择

 

　　Fintech的整体发展使得可选择服务越来越多，不再是传统银行的购买软件、外包服务，越来越市场化的金融机构会选择满足需求的服务，而不是大而全但昂贵的传统金融技术公司。Simple选择的服务是：

 

　　-TheBancorpBank的FDIC存款保险产品

 

　　-Allpoint的ATM网络

 

　　-VISA的借记卡和信用卡服务

 

　　-TxVia的核心处理

 

　　-Dropbox的附加图像、PDF、文本文件服务

 

　　-Braintree/VenmoTouch的移动支付服务

 

　　TxVia在2012年3亿美元被Google收购，Braintree在2013年9月被Paypal收购。

 

　　在中国，一些创新业务公司，如宜信、陆金所，也可以把自己的核心体系组件化，提供给其他服务商使用，才能建立良性的Fintech生态。

 

　　3，用户情况

 

　　AmericanBanker.com有一个报告FreeCheckingIsn’tCheapforBanks显示，在美国，银行的一个客户获取成本在250万到450美元之间，想比起来，Simple在4年内累积了10万的用户，还有25万的用户邀请，按照其融资总额1500万美元计算，每个用户的获取成本是150美元，远远低于银行获取用户成本，而且，数字银行的业务平台的可扩展性更高，均摊到单个用户上的会记成本更低。

 

　　可以确定的是，即使对全业务系银行，也应该战略性的增加数字银行，特别是移动银行的投入，把它作为非常重要的战略来做，而非只是作为原银行体系的补充。

 

　　4，BBVA收购的提示

 

　　Simple在几轮共筹集1530万美元，收购1.17亿美元。

 

　　-内部平均收益率：147%

 

　　-现金回报：7.7倍

 

　　-投资回报率：665%

 

　　最后，Simple成功也激励创业者们，通过移动互联网渠道，提供贷款、信用卡、保险、财富管理等。