小马Bank试验智能理财：1000元的客户怎么定制服务？
银行到底要怎么做互联网金融？包商银行的尝试是做一个相对独立的智能理财平台。它甚至起了一个完全不是一个调调的名字，为了“更互联网”。
笔者日前探访了小马Bank。据了解，去年年初，包商银行内部就提出了进军互联网金融的设想，去年下半年之后基本确定了打造一个智能理财平台的方向并开始孵化，将于近期上线，移动端也将随之推出。
小马希望为城市年轻群体提供智能化的定制服务。这是互联网金融的理想模式。不过小马计划推出的第一批产品以债权类产品和货币基金为主。货币基金是目前互联网金融的主打产品，简单、风险低、门槛低，但也缺乏特色；债权类产品主要来自于包商银行。因此，真正考验小马Bank的是--年轻化的客群、多元化的产品、数据化的风控、智能化的定制化服务，集于一身，能否实现，如何实现。
面向城市年轻群体，先推债权类和货基类产品
包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，总资产超过2000亿，为小微企业提供金融服务一直这家银行的业务特色。小马作为包商银行一个独立核算的事业部运营，甚至连办公地点都远离包商银行。
今年4月以来，国外互联网理财平台Wealthfront、Betterment、LearnVest相继获得数千万美元的融资，说明智能理财市场在国外已经开始受到资本市场的充分肯定。
零壹财经曾在《互联网金融：框架与实践》中介绍过Wealthfront等国外智能理财平台。这些案例，也成为国内互联网金融创新的灵感来源。
小马bank负责人认为智能理财的核心就是指的自动化的理财规划服务，这也是这一模式和其他互联网金融模式最大的区别。
“以前这样的理财规划依赖于资深经验的理财师进行面对面，量身定制的咨询服务，但随着互联网时代到临，理财服务的逐步标准化，互联网理财规划从技术上已经完全可以实现。”基于这样的理解，该负责人表示，银行系出身的小马将把专业的资深理财规划师经验转化为模型，线上互联网理财规划将是对传统理财业务的革命，它不但适用于长尾的“屌丝”市场，即使富裕阶层也是完全可以应用，毕竟随身随时随地的服务比任何装饰豪华的私人银行都有吸引力，更何况是完全免费的。
“小马Bank”将客户目标锁定在25-40岁的城市年轻人群，投资门槛仅为1000元。平台引入了一套在线风险测评，了解用户投资的风险偏好，并依据测评结果提供资产配置建议，推荐购买的投资标的。
目前小马bank已经开发的产品有债权类和货币基金两大类，其中债权类产品由其包商银行供给，但未来也考虑增加其他金融机构供给，货币基金则是与南方基金合作的南方现金增利货币基金。
智能理财与直销银行结合，将会是什么
去年以来，来自民间和传统金融机构的P2P借贷产品和类余额宝产品层出不穷，以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，更重要的是它让市场和用户认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对互联网理财的重要贡献，超越了单纯的渠道意义。
该负责人认为中国互联网金融目前尚处于发展初期，出现了大量的以简单金融产品导向型的互联网金融模式，但随着客户逐步熟悉互联网金融并习惯于线上理财，用户的需求会逐步深化并会有越来越多的人选择进行更深度和个性化的互联网理财规划。
除了已有的债权类和货币基金类产品，保险、黄金、股票型基金等都在小马未来的产品规划中，只是需要等待用户习惯的培养和用户需求的开发。此外，小马未来会更多地通过和用户互动，通过智能化数据处理，挖掘更多的用户需求，提供个性化的用户体验。
“而小马bank主打的智能理财概念是将智能理财的成功经验和直销银行的融合，突破了互联网单一的卖产品模式。”该负责人如此定义小马Bank的未来。
但毫无疑问，未来更多的智能、定制化产品特性能够实现取决于是否能及时获知用户的信息，是否能成功地应用外部数据，但这都要建立在获取大量用户信息的基础之上，这对传统金融机构而言是个不小的挑战。
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