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马斯克开始打造全球最大的金融机构

消费金融 彭佳焱 · 零壹财经 2023-12-05 阅读:25446

关键词:马斯克金融机构金融X

“如果你想接管全球金融体系,那么X就是⼀个更好的名字。”

图源:通义万相
来源 | 零壹财经
作者 | 彭佳焱
 
“如果你想接管全球金融体系,那么X就是⼀个更好的名字。”

20年多前,马斯克创办的x.com与彼得·蒂尔创办的PayPal合并后,关于合并后的新公司应该采用哪个品牌,双方争吵不休。马斯克说出了这句话。这是艾萨克森《埃隆·马斯克传》的记录。

最终,“PayPal”获胜,马斯克不仅在新公司失去了“x.com”的品牌,也失去了董事长的职位,更失去了用这家互联网金融公司“接管全球金融体系”的机遇。

在此后的20多年时间里,他造电动车、造火箭、造星链、造脑机接口、造地下隧道……似乎离金融业越来越远了。

但是,在收购推特之后,马斯克说,“这样就能实现我对X.com和PayPal最初的设想了。”

2023年7月,推特正式更名为“X”。显然,这不是一次简单的更名。

而在2023年3月接受摩根士丹利总经理Michael Grimes直播采访时,他就说:“我认为只要为人们提供便捷的支付方式,(Twitter)就有可能成为世界上最大的金融机构。”
 
01
由来已久的信念
 
马斯克的炫目事业总给人一种横空出世的感觉。但从他的传记看,他的主要事业方向,在中学的时候就基本成型了。
 
阿利什·万斯《硅谷钢铁侠》
 
在另一本马斯克的传记《硅谷钢铁侠》中,作者写道,马斯克的一位同学声称他在高中时代就已经幻想过殖民其他星球。同样在高中时代,马斯克和弟弟金巴尔在课间休息是聊天,他们聊的是“银行业是否需要营业网点,以及能否使银行体系实现无纸化运作”。

后来他曾深受银行纸质化运作的苦头。他少年时代从南非到加拿大,在去往表弟家的路上,弄丢了他的旅费,他父亲给他的2000美元支票。艾萨克森写道:(花了几周)更换旅行支票的困难程度让他第⼀次意识到金融支付系统需要⼀场变革。

在加拿大时期,马斯克曾到丰业银行实习,他发现了通过交易拉丁美洲债券赚大钱的机会而银行否定了他的想法。马斯克心想,“天哪,他们真是不可理喻,银行就是这么思考问题的吗?”(《埃隆·马斯克传》)
 

沃尔特·艾萨克森《埃隆·马斯克传》
 
而他从加拿大移民至此创立X.com公司,是想在这个世界上成就一番事业,成为一名银行家。(《硅谷钢铁侠》)

“他觉得银行很蠢,但事实上没有他想的那么蠢。不过这也是件好事,因为这让他不那么尊重传统的金融业,他才有胆量去创PayPal,所以这对他的发展还是有益的。”当年邀请马斯克实习的丰业银行高管尼科尔森后来说。(《埃隆·马斯克传》)
 
02
X.com未竟的事业
 
在加拿大丰业银行的经历让他相信颠覆这个行业的时机已经成熟。1999年3⽉,他与⼀位银行的朋友哈里斯·弗里克⼀起创办了X.com。

《硅谷钢铁侠》这样记录他当初的宏愿:

他对X.com的构想很宏⼤:它将是⼀个能满足所有金融需求的⼀站式商店——银行、线上支付、支票、信用卡、投资和贷款。交易将被即时处理,无须等待付款结算。他的设想是,资金只是数据库的⼀个条目,他要设计⼀种方法,让所有的交易都能被实时地、安全地记录下来,有点儿像现在区块链能做的事情。“用户从银行取钱这个行为的背后有各种各样的原因,如果我能解决这个问题,那这家公司就变成了⼀个聚宝盆,成为⼀家汇聚数万亿美元的公司。”

在马斯克的指导下,X.com尝试了一些激进的银行理念。客户只要注册该服务,就能收到20美元的现金卡,如果将该服务成功推荐给朋友,还能额外收到10美元的优惠卡。马斯克还取消了各种零星的手续费和透支罚款。X.com开发了一个个人间支付系统,只需在网站上输入对方的电子邮箱地址,你就可以转账给他们——这是一项非常超前的革新。这个想法旨在变革发展缓慢的银行体系——银行的大型电脑主机系统完成一个支付周期需要花费几天的时间,并创建一种灵活的银行账户,此时人们只需点击几下鼠标或电子邮箱就可以转账。这是一项具有革命性的创新,在公司成立之初的那几个月,就有20万人接受了这个概念,并在X.com上注册了账户。(《硅谷钢铁侠》)

马斯克开发了病毒式营销技术,包括⽤户“拉新⼈”就可以得到返现。他的愿景是让X.com兼具银行服务和社交网络的属性。(《埃隆·马斯克传》)

后来,x.com与PayPal合并了。合并后公司的口号是“X震撼世界!”

在合并双方的品牌之争中,马斯克坚持要以X为主打品牌。他喜欢这个名字。

早在创立X之初,他的⼀些朋友就怀疑:如果给⼀家网上银行起的名字听起来像色情网站,能让⼈放心把钱存在这里吗?但马斯克喜欢“X.com”这个名字。“X.com”简单、好记,用键盘很快就能敲出来。这让他拥有了当时最酷的电子邮件地址:e x.com。“X”将成为他为⼈和事物命名的首选字母——从公司到孩子都是如此。(《埃隆·马斯克传》)

埃隆·马斯克对于X.com品牌的钟爱可以在整个办公室里切身体验到:角落里放着10盒印有“X震撼世界”的T恤衫,员工们穿着四款不同样式的X.com Polo衫,用X.com的马克杯喝咖啡,投掷X.com飞盘以缓解压力,工程师有时会把X.com的塑料泡沫球丢到隔壁房间,希望能打到那些豪无戒备的人。整个公司甚至花了一整个下午在当地剧院参加了一场私人放映会,看了《X战警》。——经历过X和PayPal合并过程的埃里克·杰克逊在《支付战争》中写道。
 

埃里克·杰克逊《支付战争》
 
他还写道:

这也没什么不同寻常的,大部分创业公司,包括康菲尼迪,都钟爱一些带有公司品牌的用品。但是埃隆·马斯克并不仅仅在一些小玩意儿上打上“X”的标志,他还把这一名号看作是我们所有业务的代名词,包括PayPal。埃隆·马斯克将X.com视为一个简单但令人难忘的网址,象征着公司将使每个人的金融管理变得简单。“X”看上去亲切、明确,与我们的竞争对手不一样,那些跨国的离线机构的名字不接地气,像花旗银行(Citibank)等。这样X–金融和X-PayPal等大量产品就可以被置于X这个主品牌之下。(《支付战争》)

而《埃隆·马斯克传》记录着他在X这个字母上的豪言壮语:

两家公司的电子支付系统也合并了,以PayPal的品牌名进行推⼴,它成为该公司的主要产品并继续保持快速增长。但做⼀款小众产品满足不了马斯克的胃口,他想重塑整个银行业。因此,他回归初心,决定创办⼀个能颠覆整个银行体系的社交网络。他告诉团队:“我们必须做个决定,是瞄准大目标还是小目标。”

马斯克坚持认为公司的名字应该是X.com,PayPal只是其附属品牌之⼀。他甚至想重新给这个支付系统起名为X-PayPal。当时有很多人反对,PayPal创始人列夫琴尤其反对。PayPal已经成为⼀个用户信赖的品牌,就像⼀个能帮你挣钱的好朋友。焦点小组的访谈结果显示,X.com这个名字会让人联想到色情网站,你既不会信任它,也不会在⼀家得体的公司里提到它。但马斯克就是不听劝,直到今天仍然如此。“如果你想成为⼀个小众的支付系统,PayPal这个名字肯定更合适,”他说,“但如果你想接管全球金融体系,那么X就是⼀个更好的名字。”
(《埃隆·马斯克传》)

后来,新公司的一场“政变”让马斯克失去了董事长的职位,PayPal成为核心品牌;再后来,PayPal卖给了eBay,马斯克作为第一大股东,赚了2亿多美元。

但马斯克甘心吗?

《硅谷钢铁侠》写道:

至于PayPal,我们可以得出这样的结论:投资人将公司出售得过早,应该听从马斯克的建议保持公司独立。到2014年,PayPal的累计用户数已经达到1.53亿,如果作为一家独立公司,其估值接近320亿美元。海量的提供网络支付和银行业务的创业公司已经出现——例如Square、Stripe和Simple,它们只是众多名称以S开头的公司中的三家——这些公司希望能够实现X.com最初的愿景。

而《埃隆·马斯克传》写道:

“⼀开始我很生气,”马斯克在2022年夏天告诉我,“我甚至都有过暗中报复的想法。但最终我意识到,我被他们搞下台其实是件好事,否则我还在PayPal苦苦挣扎。”然后他停顿了⼀会儿,咯咯笑了几下。“当然,如果我留下来呢,PayPal就会是⼀家价值数万亿美元的公司。”

但马斯克最在意的不是估值。

“我的意思是,现在的PayPal还不如2001年年底的PayPal,这太可笑了,简直太蠢了。没有一家新公司了解这个目标,真正的目标应该是了解什么才能带来根本性的价值。我认为应该从什么才是真正对经济最有利的这个立场来观察事物。如果人们能够快速安全地进行交易,那就挺好。如果能够更简单地进行交易,那就更好了。因此,如果你的所有财务事宜都能够无缝地整合在一起,那么交易将会变得很容易,而且相关收费也会比较低。这都很好。为什么他们不去开发这种功能呢?真是愚蠢极了。”(《硅谷钢铁侠》)
 
03
“这就是推特未来可能要完成的使命”
念念不忘,必有回响。
 
马斯克收购推特期间,在星舰准备进行测试的装配⼤楼前,谈起了他针对X.com构思的宏伟愿景。“这就是推特未来可能要完成的使命。”他说,“你如果把社交网络和支付平台结合起来,就能创造出我心目中X.com应该成为的样子。(《埃隆·马斯克传》)

看来,马斯克给推特改名X,并不是后来的一时兴起。

收购推特后,马斯克提出这样一个问题:“如果我们向大家收⼀点点钱,比如每个月2美元来验证⼀下怎么样?”这成了马斯克管理推特的⼀大核心想法:让大家定期缴纳会员费时登记信用卡和手机号,这样就能验证大家的身份。算法可能会优先考虑这些用户,因为他们不太可能参与诈骗、欺凌和传播谣言的活动。这样可能会减少推特上的网络暴力行为。

马斯克认为获取推特用户的信用卡信息会带来⼀个额外的好处:它有助于将推特打造成⼀个支付平台,大家可以用它来汇款、支付小费,还可以为文字内容、音乐和视频内容付费。豪厄里和诺塞克曾在PayPal与马斯克共事过,所以他们喜欢这个想法。“这样就能实现我对X.com和PayPal最初的设想了。”从一开始,马斯克就看到推特可能成为他心目中X.com该有的样⼦——⼀个支持金融交易的社交网络。(《埃隆·马斯克传》)

微信给了马斯克很大的启发。

他曾对朋友法鲁克说,他想把推特打造成⼀个用户生成内容的伟大平台,有音乐、有视频、有故事,社会名流、专业记者、平头百姓都可以在上面发布他们创作的作品,就像他们在自媒体平台Substack和微信上可以做到的那样。如果发布者希望浏览者付费,他们还可以获得报酬。

“微信有什么功能,我们也得跟上。”4月,马斯克同⼀些投资银行家通话后这样告诉我,“最重要的就是让内容创作者能在推特上得到报酬。”打造⼀套在线支付系统带来的额外好处就是能够验证用户身份。推特会要求用户为每月的订阅服务支付小额费用并填写信用卡信息,这样就能验出哪些才是真人用户。如果这⼀套东西做成了,可能为整个互联网世界带来真正的影响,推特就可以作为人们验明正身的⼀个平台。

收购推特后,马斯克去拜访苹果CEO库克,希望得到用户在推特上的购买行为数据。但库克拒绝了,苹果公司不愿意分享有关购买行为和客户信息的数据,这样马斯克就很难实现他把X.com的金融服务融入推特的愿景。但他说:“那会是⼀场未来之战,我们两家公司⼀定会狭路相逢,至少我跟蒂姆到时候还得好好谈上⼀番。”(《埃隆·马斯克传》)
 
04
行动
 
在《埃隆·马斯克传》中,他也曾感叹:“随着人工智能的到来,我在想还值不值得花那么多时间考虑推特的事。当然,我或许能做到让它成为世界上最大的金融机构,但我每天只有那么多的脑容量,也只有24个小时。我就是这么个意思,我也不差钱了对吧。”

但这可能就是一时的感叹,虽然他在人工智能上的投入越来越多,但是推特的进程并没有慢下来,很快就更名为X了。

推特更名X后,在2023年8月末拿到了美国罗得岛州发放的加密货币支付许可。这意味着,这一社交平台可以为部分用户提供加密货币的存储、支付及交易服务。而在此之前,X已经在美国六个州获得了法币支付牌照。
 
2023年8月底,X支付分公司Twitter Payments LLC在美国罗得岛州获得货币转账许可“Currency Transmitter”。Currency Transmitter的创建是为了取代电子货币转账器。该许可允许持有者可在授权下代表他人交易包括加密货币在内的虚拟货币。也就是说,X可以支持用户储存、转移和交换加密货币。

美国许可系统(NMLS)显示,截至目前,美国已有7个州给X发放了金融服务相关许可,除了罗得岛州外,亚利桑那州、密苏里州、乔治亚州、马里兰州、密歇根州及新罕布什尔州允许X提供法币支付服务。

当然,开展支付业务,并不是马斯克入主后的新动作,推特早已开始布局。

2021年5月7日,推特推出了Tip Jar功能,允许用户为自己喜欢的创作者提供打赏。2021年9月,Tip Jar功能扩展到所有年满18岁的用户,推特还宣布与基于比特币闪电网络的加密钱包Strike合作,允许用户用比特币打赏喜爱的内容创作者。2022年2月,推特宣布支持以太坊ETH作为打赏支付方式,并在尼日利亚、加纳和印度推出该功能。

而马斯克对加密货币的热爱众所周知,并在市场上掀起过大风大浪。X自然是一个理想的实验场。
 
据《埃隆·马斯克传》记录:

在与泰勒和阿格拉瓦尔交涉期间,埃隆收到了金博尔(马斯克弟弟,《硅谷钢铁侠》中文版译为金巴尔)的信息,内容围绕的还是那天早上创建⼀个基于区块链的全新社交网络的想法。金博尔说:“这方面我很想再多了解⼀些,我针对Web3做了不少功课(虽然比不上加密货币),我发现Web3在‘表决权’机制上很有建树,而且投票都经过验证。有了区块链,⼈们就没法把推⽂删得一干二净。虽然有利有弊,但是值得⼀试!”

埃隆回复他:“我认为需要做⼀家全新的社交媒体公司,要基于区块链技术,还包括支付功能。”
(《埃隆·马斯克传》)

根据媒体报道,在马斯克以440亿美元收购推特的交易中,全球最大的加密货币交易所币安是股权投资者,币安曾对外表示将为马斯克收购交易出资5亿美元。币安创始人赵长鹏称,币安的目标是为社交媒体和Web3的融合贡献力量,借以扩大加密和区块链技术的应用和接受度。


从支付来看,马斯克的X将是更加前卫的微信。但支付仅仅是一个开始。

《硅谷钢铁侠》写道:如果当初X.com董事会对马斯克更有耐心一点,我们有充分的理由相信,他将会实现最初创立X.com时的“网络银行一统天下”的理想。历史已经证明,马斯克的目标在某个时间点听起来荒谬无比,但只要给他足够的时间,他总是能够无比坚定地实现它们。
 
05
喂养人工智能
 
收购推特,给了马斯克一个额外的收获——世界科技大战的新战场人工智能上的优势。

《埃隆·马斯克传》是这样写的:

喂养人工智能,靠的是数据。新诞生的这些聊天机器人正在接受海量信息的训练,包括互联网上的数十亿个网页和其他文档。谷歌和微软拥有搜索引擎、云服务和电子邮箱,他们手头有大量的数据可以帮他们训练这些系统。

马斯克能给这场战局带来什么呢?马斯克坐拥的⼀⼤数据资产是推特的信息流,其中包括多年来所有人发布的超过1万亿条推文,还有每天新增的5亿条。它是人类集体意识的体现,是世界上更新最及时的数据集,包含了现实⽣活中人类的各种对话、新闻、兴趣、趋势、争论和术语。此外,它还是⼀个很好的训练场,可以让聊天机器人测试真⼈对其回复做出的反应。马斯克在收购推特时并没有考虑到这些数据的价值,他说:“实际上这算是⼀个附带的好处,我是在买下推特以后才意识到的。”

推特曾经零零星星地允许其他⼀些公司使用这些数据流。2023年1月,马斯克在推特会议室召开了⼀系列深夜会议,研究如何针对这项服务收费的问题。他对工程师们说:“这是一个将推特数据集变现的好机会。”马且能限制⾕歌和微软使⽤这些数据改进自家的人工智能聊天机器⼈。


马斯克还拥有另⼀个数据宝库:特斯拉每天从自家车辆上的摄像头接收并处理的1 600亿帧视频画面。这些数据不同于为聊天机器⼈提供信息的文本文件,这是人类在真实世界中导航的视频数据,它有助于为实体机器人打造人工智能系统,而不再是只能⽣成文本的聊天机器人。

通用人工智能的王冠是打造出能够像人类⼀样在物理空间(比如工厂、办公室和火星表面)运行的机器,而不仅是⼀些让我们感到惊艳的虚拟聊天机器人。特斯拉和推特可以共同为这两个研究方向提供数据集和数据处理能力:不管是教机器在物理空间中自主导航,还是教它们用自然语言回答问题。


如果X拥有像微信一样庞大(甚至可能更大)金融交易数据,马斯克的人工智能,是不是能吃得更饱,变得更聪明?
 
本文资料主要摘编自:沃尔特·艾萨克森《埃隆·马斯克传》、阿利什·万斯《硅谷钢铁侠》、埃里克·杰克逊在《支付战争》及公开报道


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