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海外创新案例 | Cross River：BaaS小型银行崛起，推动传统金融革新

Cross River今年3月迎来6.2亿美元D轮融资，估值达到30亿美元，跻身独角兽阵营。

前言

科技引领时代变革，全球企业正在加速数字化转型，新的市场机遇和创新产品层出不穷。基于此，零壹智库推出《海外创新公司案例库》专题，聚焦海外数字经济市场，挖掘优秀企业及其创新模式，每周更新，以期为国内读者或创业者带来启迪。

研究机构 | 零壹智库

作者 | 王楚怡

以Lending Club为首的一批欧美初创企业，曾凭借金融创新这块敲门砖攻取了大部分传统银行无法触达的信贷市场，从而实现创收甚至上市，成为全球金融科技公司的标杆。【报告上新，可享限时(10天)8折优惠，6月26日12:00恢复原价59元。如有疑问，请添加零壹客服微信lycj002。】

而Cross River Bank（以下简称Cross River）就是一家与金融科技企业紧密合作的银行，在数字化浪潮的当下，Cross River搭乘金融科技创新的快班车，一路克服了罚款、监管不确定性、伴随行业颓势而生的种种怀疑论以及激烈的竞争，其贷款规模一路增长。2022年3月，Cross River完成6.2亿美元D轮融资，估值超过30亿美元，从一家仅有单一分行的小银行逐步成长为金融科技独角兽。

拿准金融科技痛点，资产规模十年增长至90亿美元

Cross River的创始人、总裁兼首席执行官Gilles Gade曾在Bear Stearns Cos.和BCS工作，后来成为纽约按揭贷款机构First Meridian的CFO。2008年，他创业投资了Cross River Bank。作为一家社区银行，Cross River有银行牌照但是没，运营的第一年主要交易政府担保证券和拍卖利率证券。

开业不到两年后，金融科技机构GreenSky找到Gade，提出招揽合同商提供无息贷款的项目。Gade在合作中认识到，尚处萌芽状态的金融科技可能成为Cross River的增长引擎，于是很快对Cross River进行了调整，开始针对金融科技的痛点提供服务。

Cross River等州特许银行有监管和合规框架，也有必要的贷款执照，而多数金融科技机构没有这些资质，因此需要银行来提供资金。金融科技公司为客户提供服服务，Cross River提供许可证和基础设施，并提取每笔发放贷款的10％-20％作为佣金。由于金融贷款数额庞大，从2008年创建至今，Cross River的资产规模从 1 亿美元增加到了 90 亿美元以上。

Cross River的潜力在初期就得到了一些领先投资者发现。2016年11月，Cross River从硅谷的一些投资者那里筹集了2800万美元，完成A轮融资，投资者包括Battery Ventures、Andreessen Horowitz和Ribbit Capital。

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