【专栏】金融失格
董云峰 · 零壹财经 2022-07-15 17:55:46 阅读：9305
作者：新金融琅琊榜 · 董云峰 来源：零壹作者专栏
在真银行存钱，却被当作假存款，沦为金融难民。
按揭贷款，资产界的神话，银行业最重要的压舱石，遭遇动态还贷风潮。
有没有发现，近期关于金融机构的谣言四起，从南京银行、盛京银行、恒丰银行到华兴银行……
这背后，一部分国人对金融业的不信任乃至抵触情绪，到了一个高点。
无法承认，这一次金融机构多少是失格的。而马老师在2020年末所遭遇到的怒吼，金融机构或许也感受到了。
在一个充满了撕裂与折叠的世界里，互联网平台或者金融机构，民企或者国企，都会付出代价，或早或晚。
当个体遭遇体制性的失格，在漫长的精疲力尽与无可奈何之后，终于走到了以烂制烂。
一个危险的共识似乎在形成。
01
一个月前，当河北唐山事件发酵之际，河南村行事件也在愈演愈烈。
它们所带来的冲击是巨大的。前者考验人们对社会治安的信仰，后者考验人们对银行体系的信仰。
有关部门的应对是失当的。大多数受害者第一次听说了所谓的新财富集团，被告知他们的存款行为可能涉及到违法犯罪。把钱存进正儿八经的持牌银行，怎么就不是存款了呢？
在网络上，有人指责他们贪图高收益。银保监会主席郭树清有过一句名言，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”其实，他们的存款利率普遍在4%-5%。
最离谱的莫过于“赋红码”事件：部分储户的河南健康码以“正在实施集中或居家隔离医学观察的入境人员”的理由赋予红码，一进郑州就被带走隔离；还有人刚进郑州时是绿码，被发现是讨说法的储户后，很快就变成红码。
经历了接近两个月的煎熬之后，7月10日，数千名来自全国各地的储户聚集在郑州，事件进一步出圈。当晚，官方宣布正在加快核实相关信息，制定处置方案。很快，7月11日，储户们等来了垫付方案。
据许昌市公安局最新通报：2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行。
警方披露的犯罪细节则令人震惊：利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。
换句话说，这几家村镇银行，除了银行牌照是真实、合法的，其他的一切都涉嫌非法。作为金融消费者，除了认牌照，还需要火眼金睛吗？
这十多年来，监管部门又在做什么呢？
02
按揭贷款也要走下神坛了。
它是银行业最重要的资产，可能没有之一。从余额来看，建行、工行、农行都超过5万亿，中行接近5万亿，邮储、交行、招行、兴业的个人房贷余额也在1万亿以上；从占比来看，5家国有大行均超过了30%，其中建行高达34%，大部分上市股份行的占比也超过20%。
它更是最为稳赚不赔的优质资产。据轻金融统计，绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%，远低于银行零售贷款整体的不良率。
考虑到按揭贷款的获客与维护成本极低，并且期限长，这项业务的实际利润极为可观，堪称商业银行最重要的压舱石。
就在这几天，网络上流传出来的集体断供项目已经超过200个，涉及河南、湖南、河北等至少20个地区。项目名单与涉及地区还在不断扩大。
很少有人真的希望断供，他们的诉求大体相似，都是希望开发商尽快复工、交房，否则将强制停还按揭贷款。说到底，就是被房子烂尾逼到走投无路了，只好一哭二闹。
一些购房人将矛头对准了银行，指责贷款方存在诸多失责，诸如违规在房屋主体结构未封顶前发放按揭贷款；将按揭贷款资金违规划入非监管账户；未积极履行资金监管方义务，导致预售资金支出不明。
如果说前些年还有房价上涨的红利安慰着烂尾楼的受害者，那么在楼市整体横盘数年，以及开发商一个个扑倒——或真死或假死的情况下，受害者找不到任何坚强的理由了。
长期以来，面对信贷违约，征信都是金融机构的“大杀器”。可是，当一个人只能吃泡面的时候，谁还会在乎健康不健康呢。何不食肉糜。
这么好的人民，想做房奴而不得。某小区购房人发布的停贷声明写道：
当我们感到绝望的时候，征信对我们来说，也就是一个纸老虎，一个随时可以丢到垃圾桶的枷锁……我们万千祥子，要丢掉那些枷锁，让抢我们钱、砸我们车的人知道祥子不再是那个任人宰割的羔羊。
为什么要将他们逼到这个份上呢？
03
最近关于个别银行的流言满天飞。
最早是与河南村行事件相关的南京银行，引发种种猜测。对此，南京银行7月13日深夜做出澄清：商业银行代理村镇银行清算是根据相关规定依法合规开展，是一项常规的代理业务。
盛京银行则在前几日被传在支付宝上无法提现，之后盛京银行与支付宝都出来做了声明：根据监管要求，盛京银行与蚂蚁财富合作的存款产品已经于2021年初终止合作，存量用户通过支付宝进行资金提现至今一切正常。
恒丰银行被牵扯进来，则有些无厘头——有个名为“王思聪”的推特账号发了一则消息，之后王思聪旗下公司普思资本发布声明称王思聪从未在“推特”上注册过任何账号。针对破产传闻，恒丰银行在官方微博表示，已采取法律手段维护合法权益。
最新的流言，则与广东华兴银行相关。7月14日，网上流传了一份截图，称“该银行已经取不出钱了”、“华兴90%的资金流进了房地产，收不回来”。随后，该行发布声明：相关信息为恶意造谣，已向公安机关报案并将依法追究相关主体的法律责任。
当下无疑是银行业的多事之秋，公众的神经已经极其敏感，这类消息一经传出，便会快速传播和发酵，给相关机构造成困扰乃至冲击。
需要注意的是，金融业所面临的这种不信任乃至抵触情绪，将令众多中小银行的处境雪上加霜；在业务层面，受影响较大的可能是消费金融业务，尤其是催收环节，令本就嚣张的反催收势力更为猖獗。
在昨天的发布上，央行再次抛出了2021年四季度的央行评级结果：在参评的4398家银行业机构中，高风险机构数量仅占银行业参评机构的7%，但是资产规模仅占银行业参评机构的1%。也就是说，绝大部分中小银行的央行评级均处于安全边界内。
可是，就算资产规模的1%，也是3万多亿。
究竟是一粒尘，还是一座山呢？
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