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【专栏】消费金融潜力不少 “泛红”言之尚早

罗浩杰 · 零壹财经 2016-12-13 16:29:25 阅读:5643

关键词:P2P消费金融红海

我们可以明显感到,今年下半年以来,尤其是近阶段,P2P平台对于消费金融(以下简称消金)的钟爱,大有急遽升温之势。这跟P2P监管加强,威力不断显现有莫大关系。 首先,国家就正大力鼓励消金发展,并且持续在政策方面释放了大量的红利;而且,消费在我国经济增长方面的贡献已越来越显著...
我们可以明显感到,今年下半年以来,尤其是近阶段,P2P平台对于消费金融(以下简称消金)的钟爱,大有急遽升温之势。这跟P2P监管加强,威力不断显现有莫大关系。

首先,国家就正大力鼓励消金发展,并且持续在政策方面释放了大量的红利;而且,消费在我国经济增长方面的贡献已越来越显著,甚至早已超越了投资、外贸出口这两架马车,成为了经济增长的主引擎,未来随着我国经济转型升级加码,消费的贡献力或将更大,同样的,消费金融的发展前景也将更大;再者,随着我国经济的发展,国人的消费能力、消费习惯、消费结构也正在发生巨变,对于消金的理解和接受能力也将越来越强。

当然,消金无抵押、无担保、小额、分散、高频等特性,也注定了其天生就属于优质资产实力派。

于是,我们也就看到了,当下银行、消费金融公司、互联网巨头以及P2P等,无不在布局消金领域方面动作频频,如今进入门槛极高的消费金融的牌照,其价格也一路飞涨,深受资本巨鳄热捧。

与此同时,今年8·24网贷管理暂行办法的出台,正式标志着P2P全面合规时代的到来。其中,金融局备案、银行资金存管、信披以及 “限贷令”等,因为对行业生态、行业发展方向具有重量级别的影响从而备受关注。其中,最先引发行业震动、表现强烈的,非“限贷令”莫属了。

据第三方研究机构盈灿咨询测算,若按20万元借款限额规定,超过95%平台不符合规定。若按100万元借款限额规定,近四成平台不符合规定。于是,业务转型成为了众多谋求合规P2P平台的头等大事,而主打“小额分散”的消费金融,自然而然也就成了不少网贷平台转型的首选,即使是以大额标的崛起的红岭创投,也高调宣布要进军消费金融,其他平台当然也是蜂拥而至的了。

目睹这样的景象,再联系到互联网巨头纷纷在消金领域的频频举动,自然免不了给人一种,消金领域已经一片泛红的印象。更有声音称,消金领域已经饱和了,机遇已所剩无几。然而,事实上是这样的么?

泛红现象初现 蓝海潜力仍巨大

不得不承认,在目前的客观大环境下,消金确实已呈现出红海的苗头了,竞争之激烈之残酷,行内人早就深有体会,即使是外行人估计也已略有耳闻了。

就以模式比较成熟、盈利能力不俗的汽车消费金融来说,激烈的竞争,早就让其同质化日趋严重。事实上,这也是很多人得出消金已经一片红海的根据之一。因此,笔者很早之前就坦言,实现垂直深耕、走差异化发展之路,或许就是P2P平台未来在该领域的核心竞争力所在。唯有如此,才能在经年累月中,实现客户积累、品牌积累等前期储备,从而具备后来者所没有而又极其珍贵的先发优势。目前,我们也可以看到,很多比较早专注于汽车消费金融平台的先发优势,在成交额方面就已经开始有所体现,增长速度远远大于其他后来者。

然而,汽车消费金融果真就一片红海,已经没有其他可能了么?显然不是。中国社科院金融研究所所长助理杨涛就曾经表示,当前消金市场是低水平、低规模的红海,仍有巨大的蓝海潜力。对此,笔者也深以为然。这一点,从我国居民低杠杆率、低负债率就可以得到验证,过去量入为出的传统理念仍影响深远,因此离提前消费理念全面普及,还有一段路要走。

基于此,也就可以说,我国消费金融全面爆发的峰值,还没有到来。据艾瑞咨询预计,2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率,预计2017年将超过27万亿元。波士顿咨询公司也发布报告称,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元,这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

还是以汽车消费金融为例展开细说吧。我们知道,汽车行业可是一个资金密集、涉及众多领域而又极其庞大的一个产业链条。其中就包括了汽车生产、汽车销售、售后市场以及二手车市场等等。即使目前看来,我国消费水平、消费结构已经有了很大的提高和改善,然而远没有摆脱低水平、低规模的洼地,与发达国家的差距还很大。因而,即使是仅仅专注于新车销售的消费金融,其可挖掘的潜在空间也尚存。当然,竞争自然是十分激烈而残酷的,因此关键还是看平台是否具备核心竞争力。

再说了,目前而言,汽车生产、售后市场等环节的消费金融,几乎也是一块待开垦的“处女地”,这可是P2P极为理想的用武之地。我们知道,互联网时代是一个用户时代,围绕用户多元化、个性化需求,从而走向个性化、定制化发展是大势所趋,没有哪一个行业可以例外,P2P行业亦然!因而在汽车生产、售后市场方面,P2P可以在个性化、定制化方面一展拳脚。例如,探索汽车私人订制、车饰私人订制、售后服务配套私人订制等。当然,其也还可以延展至俱乐部、车友自驾游等等,想象空间超乎想象。

如果,脑洞再开大点,随着我国P2P日趋健康、规范化发展,其服务能力和覆盖面也将大大提升,作为全球P2P发展最快的所在地,在全球经济化的大环境下,我国P2P或将实现跨国式发展,届时,P2P将不满足于借鉴了,凭借着自身实力,或将参与到其它发展中国家等新兴市场的竞争,届时消费金融必将是其必争之地。

事实上,在国外盛行多年的Payday loan——现金贷(发薪日贷款),已引起了不少P2P网贷平台的兴趣,一些平台就结合国情推出了从500到5000元不等的现金贷(一般以消费宝方式出现),甚至还有更低金额的。近来,现金贷在P2P网贷似乎有升温的趋势,不少平台也开始涉足,因而有观点认为,现金贷或成P2P掘金消费金融的又一个风口。其实,这也足见消费金融其目前的蓝海潜力不小。

而现金贷为何会在P2P界悄然升温呢?至于这个话题,有机会笔者将在今后的专栏专门展开在论述。
 
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