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【专栏】中小银行的探索：零售信贷业务的数字化转型

顾亦明 · 零壹财经 2019-04-09 10:59:37 阅读：17973

关键词：中小银行 数字化转型 数字化运营 零售信贷 零售金融

不少传统中小银行当前正在大力探索零售业务的数字化转型，其中重要的一块是零售信贷业务的数字化转型。在转型过程中，各家根据自己的整体发展战略和实际情况，所采纳的解决方案也是各有特色，但是总的来说，在如何准确理解数字化转型的定位和如何入手推进数字化转型方面，还都处在摸索之中。笔...

不少传统中小银行当前正在大力探索零售业务的数字化转型，其中重要的一块是零售信贷业务的数字化转型。在转型过程中，各家根据自己的整体发展战略和实际情况，所采纳的解决方案也是各有特色，但是总的来说，在如何准确理解数字化转型的定位和如何入手推进数字化转型方面，还都处在摸索之中。笔者近期曾与一些中小银行的同仁进行一些交流，在此设法将讨论中的一些体会予以整理以飨读者。

01 零售信贷业务数字化运营的核心作用

零售信贷业务数字化转型的目的，就是最终实现零售信贷业务的数字化经营，或称之为数字化驱动、智能化运营等等，本质上是一个意思。就是以数据为依据，对于零售信贷业务的方方面面，产品设计、渠道打造、市场营销、客户获取、风险控制、流程优化、系统运维、成本管理、汇总分析等等，都能够做到高效透明的自动化运营管控。

要使得中小银行的各个部门形成合力，共同配合支持零售信贷业务数字化经营的实现，首先要使得各个部门均能够真正理解，零售信贷业务实现数字化运营所具有的两个直接的核心作用，就是业务运营效率的提高和流程管理透明度的增强。

随着经济形势和消费环境新的变化，零售信贷客群整体趋向于年轻化和大众化，随之零售信贷业务趋向于高频化和小额化是必然的。在这种大趋势下，提高业务运营效率以降低服务成本成为银行零售信贷业务的必然诉求。

而传统业务流程下以人工判断为主的模式，在信贷业务发展趋向于高频和快速的时候，客户与业务管理方面的人为偏差将会累积成一个管理障碍。通过对于信贷业务决策过程的数字化标准化处理，可以为银行在综合管理与考核方面带透明管理的高度便利。

02 数字化运营对提升整体风控水准的帮助

要认识到实现数字化经营的过程本身，并不会对于银行确定的目标信贷客群所具有的风险本质带来任何改变，但是因为通过了业务运营效率的提高和流程管理透明度的增强，让银行对于客群的风险控制变得更方便、更统一和更可有作为，从而提高了银行的信贷风险整体管理水准。

银行自身通过多年来的经验积累是非常有用的，但是就算在一个道险与操作风险控制得很理想的环境下，就算根据经验提炼出来的规则已经很完美了，依靠信贷工作人员人工判断进行的信贷业务依旧无法避免大量误差和人为不精确决策的存在，而数字化运营的优势还进一步在于对于道德风险与操作风险的更有效控制。

无可否认在信贷业务的过程中的确存在不少无法精细量化的场景，此时数字化运营的手段就是尽量实现将历史人工经验进行归类并且标准化，该过程应该是在可操作范围内做到细致。后续的依靠数字化进行决策，就是做到在必须由信贷工作人员人工参与的时候，人工的作用就是严格按照标准分类进行审查核实，而让系统自动做出最终的决策。

其实尽可能让信贷流程在人工经验归纳下实现标准化的思路，在前些年部分银行尝试信贷工厂模式的时候就已经体现出来了。我们今天所进一步尝试的零售信贷数字化运营，可以视为是以前的信贷工厂模式在新的大数据技术发展下的升级。

03 数字化运营比线上化运营具有更广应用含义

今天我们大家开始重视零售信贷业务的数字化运营，在相当程度上是因为今天我们普遍面临着零售信贷业务线上化的需求，而要真正实现线上化，就必然是需要依靠数字驱动和流程自动化处理。

然而在国外发达国家，其实银行对于零售信贷业务开展数字化运营的尝试要远早于开展线上化的尝试，只不过先期的数字化运营并不结合今天我们所期望的社会大数据资源而只仅仅是在银行自有的数据资源基础上，同时在国外发达国家在较早阶段就已经具备了相对完备的个人征信服务体系。

所以说零售信贷业务线上化则必须依靠数字化运营，但零售信贷业务数字化运营并不是仅仅为了信贷业务线上化，而是具有更为宽广的应用含义。因此，对于有实力的银行，可以在全面范围内较快地同时实现数字化运营和线上化运营，而对大量传统中小银行来说，并不一定要在推进零售业务数字化转型的同时必须开拓线上化业务。

具有地方特色的传统中小银行，应是根据自己所处的实际情况和环境特点，决定采用哪个途径。部分中小银行也是可以通过建设零售信贷业务流程的自动化或准自动化，作为实现数字化运营的抓手，并通过数字化自动化的发展，来推进业务的线上化或准线上化的实现。

04 实现数字化运营是一个逐步推进的过程

实现数字化经营，就是希望要实现在整个业务流程的方方面面，尽可能地引入数字化、标准化、自动化、智能化的应用。但是，我们还是在此强调尽可能地，是因为客观地讲，银行的零售业务毕竟不可能做到百分之百地数字化的，最终所追求的还是系统和人的相互结合和优化组合。

在实现数字化经营的推进中，重点和难点将是如何将银行原有的以人工为主的操作步骤和决策流程，尽可能做到按照数据和系统的方式，实现规范化和标准化。在实施过程中很多争执和对数字化运营的怀疑，几乎都是与行方人员是否认可这些数字化的规范和标准有关联，而另一方面，要建立和完善这些数字化的规范和标准，也依赖于深入和准确的分析。

因此，零售信贷业务实现数字化经营也必然是一个逐步推进的过程。银行通常会选取一部分信贷产品和一部分信贷流程先尝试做起来，在看见了一些成绩、获取了更多信心之后，再逐渐向更多的信贷产品和流程环节上推进。

在推进数字化运营的过程中，非常需要不断分析摸索和总结经验。前面提到，对于已运用数字化自动化决策的环节，在实际执行中信贷工作人员的作用就是按照数字化的规范和标准做好审查工作，但这不妨碍信贷工作人员将自己不同的判别观点予以反馈。阶段性的对于数字化流程的总结优化，就是要建立在充分吸纳信贷工作人员的反馈和建议的基础上。

05 零售信贷业务实现数字化运营的几个重要举措

简单归纳一下，中小银行要逐步推进做好零售信贷业务的数字化运营，须在几个方面花功夫。

抓基础建设

推进数字化建设，首先是要做好银行自己的数据平台建设工作。广义的数据平台应是包括数据采集、链接、整合、计算、存储、加工和分析等各项功能。具体的数据导入和开发可以是逐步实现，但是整体技术框架需要在初期就完整确定。

抓产品选取

不同的零售信贷产品，数字化运营所体现出来的效果也是不同的。数字化运营对于原本就有标准化特点的信贷产品更容易发挥作用，对于有高频和小额需求的信贷产品更容易产生效果。因此银行可以先从更为合适的零售信贷产品开始逐步推进。

抓环节突破

数字化运营的方法通常就是一系列的量化模型和监控，而在信贷全流程的不同环节所使用的具体量化手段是不一样的。银行须根据产品的特点，从一两个主要环节入手开始实施量化手段，比较常见的是从贷款的风险审批模型入手，在见效后向其他业务环节进一步拓展。

抓数据建设

银行可对于入手所选取的量化手段所相关的数据先重点进行深加工，包括对于可能有效的外部数据的选择、评判、采购和整合，以及对于人工经验向数字化规范和标准的转换，随后包括具体采用哪类模型？模型的开发、测试和部署等等。

抓人才培养

中小银行特别需要重视适合零售信贷数字化运营的复合型人才的培养，且人才培养是一个长期渐进的过程。很多特别专项的事情可以交给第三方专业公司去做，包括系统和模型的开发，银行自己要培养的数字化人才，可考虑从一些有业务流程知识的年轻人中去发掘。

抓制度配合

数字化运营需要一整套的制度体系与之配合才能真正发挥作用，这套制度体系的建设是与银行传统流程下的制度体系建设有着很多不同，银行在建设制度体系方面须带着探索的态度和实践的态度，并阶段性地予以优化改进。

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