银行存管门槛提高 P2P平台或将面临新挑战

网贷王木木,萌萌零壹财经 2019-01-22

关键词：合规备案 银行存管 p2p平台 声誉保证金

合规备案尚未落地，银行存管却变相提高门槛，P2P平台或将面临更严峻的考验。

近日有消息称，某华南区网贷机构收到了终止续约的通知，其存管协议将于四月到期。1月11日，拟上市的在招股材料中称，存管银行要求公司支付一笔“声誉保证金”。

合规备案尚未落地，银行存管却变相提高门槛，P2P平台或将面临更严峻的考验。

多家银行被传出与P2P平台终止续约

2018年以来，在发生大量的平台”爆雷“事件后，部分商业银行出于风险考虑，暂停、压缩或放弃了针对网贷平台的资金存管业务，在业界引起热议。早在2018年3月，就有宣布退出资金存管业务，约20家合作平台被迫转换银行存管。

此次传出要终止续约的上海银行，已经不是第一次被传出退出网贷资金存管业务。9月中旬有媒体曾报道“上海银行全面退出P2P网贷银行存管业务”。2018年9月，袋鼠妈妈发布公告称“由于上海银行全面退出P2P网络借贷平台存管业务，袋鼠妈妈平台现已与其他存管银行签署《银行资金存管合作协议》”，公告发出不久便被删除。随后网也表示要变更存管银行上海银行为。

对此上海银行曾回复零壹财经：“上海银行并非退出存管业务，目前一部分平台还在继续合作，有一部分平台因为协议到期而终止合作，上海银行还在继续走测评流程。”2018年11月2日上海银行通过中互金银行存管系统测评，也证实了此前退出为“传言”。

2018年11月，解除与P2P平台一起好的存管协议，同时被传出要退出P2P资金存管业务。不过徽商银行向零壹财经表示“并没有下线此业务，只是在做调整”。有业内人士指出，银行选择退出很可能是担心平台风险影响银行声誉。

此外，2019年1月初，银行存管大户和也被证实与部分网贷平台终止合作，但具体解约原因和解约名单并未对外公布。

可以确定的是：随着监管层面严守资金存管测试的门槛，部分银行为了提高自身的合规性和保证银行的声誉，也在综合考量合作P2P平台的资质，逐步清理不合格平台，提高系统对接的标准。

P2P平台需向存管行提交“声誉保证金”

除停止续约、解约外，近日又传出了存管银行要求交纳“声誉保证金”、提高服务费费率的消息。

在合众e贷招股材料所披露的银行资金存管协议中，根据安徽新安银行对合众e贷风险属性的评估，合众e贷需向新安银行指定账户存入适当数额的“声誉保证金”。在双方合作期间， “声誉保证金”不享受任何利息，仅作为合众e贷对新安银行造成声誉影响的风险保证，不得因合众e贷自身的运营问题用于投资者的赔偿。

协议还规定，合作期间如果因平台原因导致银行声誉受损，则银行可要求平台立即赔偿，否则可从“声誉保证金”中扣除相关金额。此外，平台提供的信息不完整、发生风险事件或违反协议进行虚假宣传，新安银行有权扣除部分或全部“声誉保证金”。若合作结束上述情均未发生，银行将退还平台的“声誉保证金”。

目前合众e贷“声誉保证金”的金额并未公开，但这显然是存管银行给自己加上的另一道“保险”。“爆雷”潮后信任危机加重，合规检查再次延期，行业不确定性风险依然较大，新安银行此举无疑进一步提高了合作门槛，同时减轻了自身可能面临的损失。

据《证券日报》此前调查，不同银行对于网贷平台收取的存管手续费差异巨大：有的银行最低按照8000元/月收取，有的银行则高达130万元/年以上，随着监管趋严，银行对合作平台的准入门款提高，未来不排除有进一步提高服务费率的可能。

此前还有媒体报道，存管银行在跟P2P的合作中非常强势，条件苛刻，收费方面不允许讨价还价，一线平台还好，二三线平台除了要缴纳一次性系统接入费，年度服务费，交易手续费等，还有缴纳金额不等的保证金，少则50万，多则数百万，取决于平台规模以及与银行谈判能力。

未来银行或将进一步提高合作门槛平台将面临新挑战

自2018年9月20日中国互联网金融协会第一次公布通过网络借贷资金存管系统测试的25家银行，截至2018年12月底，已有43家银行陆续通过了银行存管测试，最近一次披露通过测评银行为2018年12月29日，2019年暂未有新银行进入银行存管白名单。其中32家银行在互金协会官网上披露了对接的P2P平台信息，涉及644家平台，全量业务上线的平台546家，还有98家未上线全量业务。

据零壹财经统计的数据显示，截至2018年12月末，正式上线存管系统且正常运营的平台共761家（占比64.22%），较2017年末增加291家。近一年数据表示，接入银行存管系统的P2P平台数量和比例持续增加，但仍然超过35%的存量平台迟迟未能上线存管系统。

1月8日，江苏互联网金融协会召开了江苏P2P网贷机构自律系统接入工作推进会，会上表示，接入自律系统、加强行业自律是规范网贷行业健康发展的重要措施，但并不是所有网贷平台都能接入该自律系统，前提条件之一便是其存管银行必须进入中国互联网金融协会的白名单且全量上线，这也充分证明了银行存管的重要性。

在网贷风险尚未结束、监管趋严、备案未落地的现状下，无论是终止续约还是交纳“声誉保证金”，或是提高服务费率，这些都释放出了一个信号：在“供小于求”的情况下，通过存管系统测试的银行会提高自身的系统对接标准，并采取其他相关措施减轻自身可能会面临的损失，未来更有可能进一步提高合作门槛。

对于已签约白名单存管银行系统的平台来说，全量业务上线并不意味着一劳永逸、高枕无忧，如若未达到提高后的系统对接标准，后续仍然可能面临着解约的风险，而短时间内再找到新的白名单银行合作并不容易，在这方面平台也将面临新的挑战。

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