【专栏】小米汽车来了，汽金还远吗？

今晚（3月28日），小米SU7将正式发布，此前备受业内关注的价格，也将一同揭晓。不得不佩服雷军，以价格噱头吊足胃口，将小米SU7的发布会直接拉升为汽车圈与科技圈的解谜大会，实为营销大师。

而消金界关注的是，与小米汽车并行的汽车金融业务，也在悄然布局中。

作为汽车全产业链的一个重要组成部分，汽车金融如今已渗透到汽车产业的各个环节。尤其当下，汽车市场“价格战”愈演愈烈，汽车金融更是不可忽略的助推器与催化剂。小米汽车该版块业务如何落地，引发从业者关注。

加之政策支持，今年汽金势必会大发展。3月13日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》中指出，引导银行机构合理增加绿色信贷，加强对绿色智能家电生产、服务和消费的金融支持。鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

有从业者表示，小米的汽车业务前期或将在天星数科项下的融租公司落地，此前天星数科的陶曦负责该业务。

汽车是一个重资产和高壁垒的行业，需要极大的资金和技术投入，小米汽车作为新入局者，想要将成本做到最低，降低销售门槛，大概率会同步引入金融工具。

早在2021年11月，小米副总裁林世伟在接受采访时表示，小米将布局汽车金融产业，而这未来也将是集团一个很大的业务板块，包括汽车金融、汽车保险、汽车供应链金融、车内支付等场景。

截至目前，小米旗下金融业务拥有小贷、消金、征信、第三方支付、保险、保理、融资租赁、融资担保等牌照，已成为综合性金融服务平台。

不过，小米目前并没有汽车金融牌照，但通过融租公司也可参与汽金业务。有接近小米集团的人士表示，小米消金和天星数科的部分员工已调至该部门。

公开信息显示，小米旗下拥有天津融米融资租赁有限公司和上海小米融资租赁有限公司，前者于2024年1月注销，因此上海小米融资租赁公司大概率会成为小米汽车的金融服务商。上海小米融资租赁公司成立于2018年11月，注册资本金3000万美元，由小米金融（香港）有限公司100%持股。

汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。通俗来说，是一种新型的大额分期购车方式。根据模式不同，可分为直租和回租。

当下汽车金融行业的主要参与者有商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网平台四类机构。而以汽车金融牌照来说，至今国内汽车金融公司的数量为25家，自2016年后，就再无新成立的汽车金融公司。

相较而言，融资租赁的进入门槛更低。当下，不论是一汽、东风、上汽、广汽、北汽等国有大型汽车集团，还是奔驰、宝马、丰田等外资汽车品牌，甚至蔚来、小鹏、威马、特斯拉等造车“新贵”车企，都设立了自己的融资租赁公司。因此，小米汽车在此布局也是顺理成章的事情。

实际上，不少消费金融公司都在汽车场景金融上下了功夫。根据《消费金融公司管理办法》，持牌消金不能涉有购买住房和汽车贷款。不过，它们一般都在车主的其他消费上有所介入。

最典型的莫过于长银消金，其股东中就有融资租赁公司汇通信诚的身影。此前公司依托股东汇通信诚的4S店和代理商渠道展业，推出车主贷专案产品；二者还共同推出“畅通贷”，借款人可用于购买车辆的购置税、保险以及车辆装饰等汽车装饰或周边服务产品。

此外，河北幸福消金曾推出覆盖汽车后市场的养车、保险、车载装饰等场景的养车分期业务，北银、盛银消金等也都涉足汽车场景。

消金界了解到，小米消金此前也钟情汽车场景，通过接触广汇、永达等渠道服务商，试图推出相关车主贷产品。如今坐拥自家的汽车消费场景，是否也会布局相关业务？

试想，汽车门店具备天然的消费场景优势，以及和客户的持续联系能力和频率，通过加大对内部门店车主贷业务的挖掘，可以说是“肥水不流外人田”。看起来是一桩不错的买卖。

然而从此前的经验来看，想要深耕这一场景并不容易。早在2021年，广汇汽车就给每家内部4S店都设定了月度考核任务，推广长银消金车主贷产品“畅享贷”。通过在展厅门口摆放易拉宝，引导客户扫码、人脸验证，授信额度在2万-4万元不等。该产品放款规模达15亿元。

看似很美，实际风险并不低。具体到场景金融中，如果合作B端，则会涉及大面积的欺诈风险。比如，一家公司的车主贷产品一度被称为“驾照贷”，有汽车金融SP（SeviceProvider，即“服务提供商”）带着一堆驾照来扫码进行贷款，涉嫌欺诈。如今消金界发现，该产品早已在官网下架。

作为汽车全产业链条上的一个重要组成部分，小米汽车将如何开展金融业务，是否会成为米粉认可的品牌产品？将迎来市场检验。