从马上消费8年创业解码穿越周期的四大定力

最新数据显示，目前持牌消费金融公司已扩增至31家，一大批还在来的路上。在厮杀激烈的消费金融“丛林”之中，不乏全国性银行背景的选手，更有互联网巨头背景的玩家，要想突出重围、跻身头部，是一项难度极大的挑战。

作为国内首家独立创业型持牌金融机构，马上消费自2015年成立以来，是如何依靠自主能力穿越周期，稳居行业第一梯队，且在风云变幻之中始终屹立的呢？

“八年来，我为大家所取得的成绩深感幸福，这种幸福源于我们高质量地服务了千万级的个人用户；这种幸福源于爬坡过坎中大家所体现的巨大韧劲；这种幸福源于内生能力成长所收获的丰硕果实。”6月19日，在马上消费8周年司庆现场致辞时，董事长赵国庆如此总结公司8年成就的动力之源。

在该司庆现场，马上消费发布了内部出版的一本名为《创业之路》的文化手册，这种“爬坡过坎”的巨大韧劲和内生能力在书中有着非常生动细致的描写，从消费金融行业来看，总结起来体现出了四大定力，分别是持牌合规、业务数字化、自营能力建设、赋能生态，这也是马上消费作为努力前行者的真正武器。

定力即禅定之力，是心性，也是以不变应万变。

2014年夏天，赵国庆离开京东，开始思考创业，彼时正是以P2P网络借贷为代表的互金创业热火朝天的时候。

P2P起源于2005年的英国，于2007年引入中国。作为新生的金融活动，并没有被纳入金融监管，这就不可避免地带来了野蛮生长，大批的创业者与投资人蜂拥而至，P2P行业在鱼龙混杂中越来越癫狂。

以赵国庆的履历，他本有着大把捞金机会，可以很快将规模和估值做起来。然而，赵国庆放着眼前的“捷径”不走，坚决“舍近求远”去申请消费金融牌照。在马上消费内部出版的一本8周年书籍《创业之路》中，他回忆当时的场景表示，他早预见到了很多P2P公司的覆灭，直言：“今天他们这么做，绝对是死路一条，早晚会抓。做金融，必须合规。”

实际上，在马上消费开业的2015年，中国已经开始了金融领域的供给侧结构性改革，以去杠杆为核心，化解过剩产能，规范行业秩序。然而能够读懂改革蓝图的人少之又少，大部分人都在趋之若鹜加入P2P大潮。

唯有亲历过那段癫狂岁月的人，才能知晓赵国庆的这份清醒多么难能可贵。以2015年末e租宝的垮台为开端，一批又一批P2P很快就由暴富走向暴雷，形成了万亿元坏账，行业污名骤起，时至今日依然挥之不去。

赵国庆的清醒，还体现在用人之上。从马上消费筹建之初，赵国庆就组建了一支堪称豪华的国际化高管团队。在他看来，金融行业是十分复杂的，要想成就一番事业，光靠初生牛犊不怕虎的精神是不够的，没有风险研判和风险控制经验的人可能带来极高的不确定性风险。

数字化：业务战略的螺旋式实现

作为一家没有巨型股东背景的创业型持牌金融机构，在成立之后的短短几年间，马上消费就跻身消费金融公司第一梯队，但个中的艰辛曲折，却鲜为人知。

马上消费起初就想做一家线上的公司，但理想丰满，现实却是骨感的。同时期出现的不少消金机构要么有互联网巨头背书，要么背靠大型金融机构，而马上消费几乎从零开始，导致最初线上模式的定位很快破灭。为了让公司活下来，2016年1月，马上消费转型做线下，商品贷项目上马并且迅速取得成功。

2016年至2018年，马上消费经历了连续三年的线下繁荣期，公司业务规模与盈利能力不断提升。不过，这并没有让管理团队迷失在成功的喜悦中，他们始终记得初心是要做成一家线上的数据驱动型金融机构，并且相信通过“上上下下”几次战略转型，终将螺旋式实现最初的目标。

因此，在2018年底，马上消费决定再次转型线上，仅仅半年时间，就完成了从线下到线上的重大转折。此时安逸花APP运转稳健，存量用户的复贷情况也很乐观，马上消费的客户、数据、场景、系统、风控等能力建设均趋于成熟。

回过头看，马上消费幸运地赶在2020年初新冠疫情来临之前完成了这次转型。现在想起来，赵国庆仍心有余悸。“转型哪怕晚一点点，对公司影响都非常大。如果没有2019年完成的战略大转型，很难想象，企业将走向何方。”

单纯地追求规模，并非马上消费的志向。随着自营业务风生水起、线上转型渐入佳境，马上消费的业绩屡创新高，净利润也突破10亿元。这一次，马上消费开始思考从重资产转向轻资产的发展道路，以更长远的眼光打开自己，布局开放平台。

事实上，马上消费2017年就试水了开放平台业务，并通过首批试点积累了丰富的开放经验。从2019年开始，马上消费正式开启开放平台战略，探索消费金融行业迈向高质量发展的新路径，目前已与超过50家金融机构开展开放平台的合作。

马上消费的“探险”并没有到此为止。早在2020年，马上消费的管理团队就开始思忖第三增长极，最终聚焦为金融云应用，让自营、开放平台和金融云这三个增长极在内部形成赛马机制，不断拓展增量市场。

现阶段，马上消费计划优先做好SaaS层的开放，再积极推进中间层的开放，而数据中心开放则是随着公司主业的发展逐步提升，最终实现以独一无二的科技服务水平拓展自身、赋能行业的目标。

回望马上消费者8年来的“探险”，科技是一以贯之的关键词。

持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构——马上消费一直这样定义自己。如今，有很多单位到马上消费学习数字化转型的思路，赵国庆开玩笑表示：创新基因、科技基因和数字基因，是马上消费在诞生之初就自带的属性，不存在转型，因此不应该在这里寻求转型的答案。

所言非虚。其实在2014年10月，马上消费尚在雏形期的时候，赵国庆就决定要走科技路线。他相信，没有科技的内涵，就很难做好消费金融，更无法实现公司的战略落地。但在那个金融创新相对混沌的阶段，要想让股东方认可这一路线并不容易，对于自主研发的金融机构，监管单位更是闻所未闻。

然而，马上消费的创业团队一往无前，克服小公司整大活的跨越，克服金融机构干科技狠活的盲区，克服国有股东的风险心态做金融创新，甚至为了达成目标，最初用于自主研发的3000万资金是赵国庆个人出资。

另一个细节是，从成立伊始，马上消费就对大数据时代有着敏感的捕捉，率先设立CDO（首席数据官）的岗位，在金融行业首开先河。几年以后，监管部门出台政策，鼓励金融机构设立CDO的岗位，进一步印证了马上消费的前瞻性。

过去8年来，马上消费每年都会将至少5%的收入投入到科技的研发当中，累计科技研发投入已超过30亿元。在此过程中，马上消费收获了数字化投入带来的自营能力提升的回报，并已开放分享至全行业。

如今，金融强监管的常态化，对全行业的可持续发展起到了定海神针的作用，行业成长土壤被修复得更加肥沃，这也为马上消费等金融机构行稳致远奠定了基石。

既往不恋，未来可期。