贷后催收行业掀起数智化变革浪潮

资讯度言软件 · 度言软件 2023-03-24 阅读：11383

关键词：贷后催收 数智化 贷后管理 催收 度言软件

数智化可以提升信贷不良资产处置业务的合规性。

2023年3月16日-17日，第七届中国贷后风险管理及资产处置峰会在上海隆重举办，汇聚了400多位来自全国各地的金融机构代表、行业资深专家和相关从业者，共同探讨个贷不良批量转让市场发展趋势、合法合规催收以及多元化催收新模式等行业前沿话题。度言软件作为本次峰会的合作机构，受邀出席峰会并展示了创新的信贷不良资产处置数智化解决方案。

近年来，随着我国金融信贷的快速发展和宏观经济环境的变化，信贷不良资产规模持续增长，金融系统面临巨大的处置压力。监管部门连续出台相关政策，疏通清收、转让及核销等政策堵点，拓宽处置渠道，鼓励金融系统积极开展处置工作。

同时，为更好地保护金融消费者的合法权益，监管部门先后出台了个人信息保护、催收行为管控等相关政策法规，针对信贷不良资产处置的合规监管日趋严格。

过去，信贷不良资产的处置方式主要以催收为主，作业过程由金融机构和委外机构协同完成。

然而，传统催收模式过于依赖人工，数字化程度较低、智能化几乎空白，案件管理效率低下、催收过程难以掌控、数据安全难以保障，严重阻碍了行业的可持续发展。如何合规并高效地处置信贷不良资产成为行业面对的重大挑战。

针对这一挑战，行业开始积极尝试综合运用多元化的处置手段如仲裁、调解、批量诉讼、诉讼保全、支付令等，监管部门也鼓励行业积极构建催调诉讼一体化的处置模式，以提升个贷不良资产的处置效率和作业合规性。

个人信贷逾期管理发展论坛会长、CBC 集团总裁董军民在会上指出，行业开始运用电催、法律诉讼、仲裁、资产保全等多元化处置手段提升个贷不良资产回收率，催收是防范和化解金融风险不可或缺的一环，必须完善标准、升级内控、增强科技赋能，在合规的基础上更智能和更高效地贡献行业力量。

度言软件副总裁张瑞敏认为，构建合规高效的多元化处置体系，是行业实现合规高效发展的必经之路。同时，行业要解决传统处置业务模式所存在的管理低效、清收速度慢、违规频发、数据资产难以沉淀等问题，亟需一场“数智化变革”。

01 数智化全方位质检体系守护合规生命线

信贷不良资产处置的主要手段是催收，传统催收作业高度依赖人工，作业过程难以监管、操作行为无法留痕，事后质检能力薄弱，导致违规问题频发，严重阻碍了行业的健康发展。

如电话/短信骚扰、威胁恐吓、PS不雅图片息、泄漏个人隐私等违规问题，不仅严重侵害金融消费者的合法权益，更损害了机构的品牌形象，甚至危害到业务的稳定安全。

针对催收违规乱象，国家不断完善相关法律，强化对催收行业的管理和约束。立法对外经贸大学法学院教授、博士生导师、国家社科基金重大项目《我国催收行业监管与立法完善研究》首席专家冯辉表示，目前我国从合同法、个人信息保护法、治安管理处罚法以及刑法，形成了目前对催收行业的法律监管的全链条，对催收机构及其行为的管控也取得了比较重要的成果。

近年来，国家针对催收中存在的违法犯罪行为持续进行了高压态势的打击。2023年一季度，多地警方严厉打击贩卖公民个人信息、电话滋扰、恶意举报、恐吓等“软暴力”催收行为，打掉了数个违法开展业务的催收公司，形成了以儆效尤的效果。合规是行业生命线的观念已经深入人心。

数智化可以提升信贷不良资产处置业务的合规性。度言软件副总裁张瑞敏介绍说，机构可以基于智能贷后管理系统，实现从贷后管理、催调诉一体化处置到转让的全流程数字化管理，隐私信息脱敏可用但不可见、不可存，数据的加密传输和安全存储，满足监管对个人信息保护和信息安全的严格要求；严格监控业务全过程，强化对人员的作业规范，从源头降低违规风险。全部操作均留痕，及时发现违规问题进行善后。

针对电催核心环节，度言软件帮助机构管控外呼时段、外呼频次，保留电话、短信、微信、QQ等全渠道的沟通记录在案；针对外访作业，可以记录外出轨迹、全程录音录像，严格管控作业行为；利用实时质检检测并阻断辱骂、诱骗、发送不良图片等违规行为，事后针对业务全量质检可以定位风险、发现不足，及时补救降低损失，并持续改善提升个人能力和公司竞争力。

02 催调诉一体化的全流程数字化处置体系全面提升处置效能

随着我国社会信用体系建设不断完善和国家大力推进积极利用司法手段化解金融纠纷，信贷不良资产处置正在由过去以催收为主向催调诉一体化的清收模式转变。

蚂蚁集团互联网法律中心主任李紫来表示，在监管趋严的大背景下，越来越多的金融机构和贷后管理企业开始关注司法这个新赛道，目前已有一些贷后管理企业和专业的调解组织、律师事务所合作。最高人民法院已先后出台了相关文件，全力推进诉前调解建设，为批量处理纠纷提供了可能。

信贷不良资产处置行业纷纷探索调解、仲裁、诉讼等多元化的催收方式，以此提升催收的效率和效果，催调诉一体化的清收体系开始逐渐出现，并被越来越多的机构应用。

催调诉一体化是指根据案件情况，合理选择运用催收、调解、仲裁、诉讼等手段，实现催员、调解员、律师等人员的高效配合，从而提高催收效率和回款额。

度言软件的智能贷后管理系统，能够帮助机构搭建催调诉一体化的全流程数字化处置业务体系，动态分析案件情况采用更合适的处置手段，对接律所、调解中心、法院等平台系统，实现催收、调解、诉讼等操作的线上化；管理电催、函件、调解、法诉等处置作业情况，完成案件查看、进度查询、审批、签署等工作；实现催员、法务的等角色的高效协同，加快案件流转速度、提高清收回款表现。

催调诉一体化的全流程数字化处置业务体系能够让处置业务数据沉淀下来成为宝贵的数据资产。利用度言软件的智能BI平台，机构可以汇集催调诉作业数据，监控案件处置进度，针对异常情况进行预警提醒，通过对数据的智能分析及时调整处置策略，实现对处置过程的精细化管理，提高清收表现、提升合规能力。

信贷不良资产处置过程沉淀的数据，还可作为人工智能应用的训练数据，反哺信贷风控体系的建设，实现从获客、信贷审批、贷后管理到不良处置的综合能力的提升。

03 打造“人+人工智能”电催新模式提升清收表现、合规能力

由于个贷不良资产具有小额、分散、案件量大等特点，电催是极为重要的清收手段。如何提升外呼接通率并提升沟通效果，成为电催作业转型升级的关键。

度言软件帮助机构基于智能云呼叫中心，利用云计算和人工智能赋能电催环节，打造“人+人工智能”电催新模式，帮助机构提升清收表现、提升合规能力。

机构通过度言智能云呼叫中心，可以接入直连运营商的覆盖全国范围的固话和手机号，以人工智能检测被叫号码的实时状态，通过BI平台分析资产情况和人群画像有效地配置满足业务需求的号码资源，利用智能路由针对被叫号码归属地和实时线路接通情况择优选择接通率更高的外呼号码，让每一通外呼都有更高可能被接起，帮助机构获得更多与债务人沟通的机会。

预测式外呼可有效提高人工外呼的效率，度言智能云呼叫中心创新推出“预测式外呼+AI代接”，在高达10倍批量外呼提升电催速度的同时，以智能语音机器人协助在忙坐席代接电话，彻底告别“不用就慢，用了就漏”，让每次接通都是有效沟通，提升电催作业效率，加快欠款清收速度。

04 手机催收成为信贷不良处置新场景需强化合规和提高效率

随着移动互联网的快速发展，人们的沟通习惯悄然生变，微信、QQ、微博、抖音、快手等成为重要沟通渠道；处置机构与时俱进地尝试基于手机的多元化沟通方式，以更好地触达债务人并优化协商沟通效果。手机催收成为信贷不良处置的新场景，但新的问题也随之出现。

一方面，手机催收容易导致新的合规漏洞，如债务人信息易泄露、QQ/微信/抖音等渠道的沟通内容无法记录、手机催收发生的违规问题难以发现和阻断等。

另一方面，如何提高手机催收的效率也令人困扰，如案件信息难以查看、手机作业催记导入催收系统耗费人力、难以整合数据进行后期分析、催员易被与工作无关APP干扰难以专注作业等。

针对客户在使用手机催收时遇到的合规和效率的问题，度言软件推出专业的催收工作手机，帮助机构规范手机催收作业，灵活高效地联络债务人，严格管控确保合规，多管齐下提高效率。

机构使用催收工作手机可严格确保作业合规。催收工作手机可严格限制号码黑名单、应用黑白名单、使用时间、外呼频次等，规范触达债务人的方式；通话录音、QQ/微信沟通记录、外访录像均全量留存后台，便于后期质检稽核；沟通过程中进行实时质检，可阻断辱骂、违规图片、红包、转账等违规行为；拨打电话、添加微信等操作均脱敏进行，电话号码及其他敏感信息可用但不可见；高等级的信息安全防护体系，支持对接催收系统和甲方业务系统进行数据加密闭环传输，符合监管对信息安全的严格要求。

催收专用工作手机能帮助机构全面提升手机催收的效率。工作手机配备移动端催收系统，案件导入后，催员可完成包括案件查看、联络债务人、上传催记、外访上门的作业全流程，管理员通过BI报表可掌控案件处置进度，优化催收策略和及时提供协助；可一键调用度言CTI外呼，配合电话、短信、微信、QQ等构建高效的全联络渠道，便于机构整合多渠道沟通记录绘制案件画像和债务人画像，持续优化协商沟通的效果；应用管控和工作桌面可限制使用与工作无关的应用和网站，让催员100%专注于作业，持续提升催收表现。

度言软件打造的信贷不良资产处置数智化解决方案，受到了行业的高度认可。截止目前，度言软件已累计为3800+家信贷不良资产处置从业机构提供数智化产品服务，帮助客户完成组织机构和业务运营的数智化改造。

在客户回访中，绝大多数客户认为数智化有效提升了机构的管理效能和作业效率，业务合规性显著改善，降低了综合管理成本，提升了整体效益。

要全面推动信贷不良资产处置的数智化变革，科技研发能力尤为关键。为此，度言软件与清华大学合作成立了业内首个人工智能实验室（DoSmart实验室™），开展语音识别、自然语言处理、行业知识图谱等前沿技术的研究，为“数智化变革”提供可靠的技术支持，探索具有高度实用性的产品服务解决方案，真正地帮助相关机构完成数智化的改造。

度言软件坚信，信贷不良资产处置行业将迎来发展的黄金期，但只有合规基础上的高效清收才是行业发展的健康姿态，而数智化变革将为行业提供合规基础设施、促进资源优化配置，推动行业实现更合规、更高效的稳健发展。

End.

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