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孚厘科技创始合伙人李潇:新零售的核心在于人机结合

观点 严井池 零壹财经 2023-01-20 阅读:24072

关键词:小微金融新零售第四届中国零售金融发展峰会

大数据只是一个加持和赋能,不要过分迷信!
2023年1月17日,由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办,中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位,并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。
 
在本次峰会上,孚厘科技创始合伙人李潇以“从零售到小微,让大数法则更接地气”为题发表了演讲。他在演讲中分享了他对零售金融和小微金融的看法,主要是让大数据更接地气,从而促进零售金融的发展。
 
 
以下为李潇的发言整理,主要分为三个观点:
 
1.零售和小微的业务边界是模糊的。比如,消金类的业务,其实里面的主力客群在30万以下的,大部分都还是小微企业主。小微企业的一个特点,是它的法人人格化,它经营的现金流和消费的现金流不分家,所以零售和小微在本质上没有太大区别。
 
2.对于金融机构来说,最终是绕不过小微金融业务的。目前,金融机构对To C的业务已经做的非常成熟,但是在 To B的业务方面做的非常艰难。但是,金融机构是绕不过小微金融业务的。因为,一方面 To C的这一个市场,现在早就已经是一片红海。另一方面,从监管角度和商业银行定位的一个角度看,服务本地化的小微企业,本身就是一个监管的方向,也是在市场上进行差异化竞争的必由之路。
 
3. 新零售的核心在于人机结合。现在各家金融机构在开展零售业务的时候,可能比较强调的是大数据的数据法则,而大数据的数据法则强调的是产品的标准化。但是,大数据只是一个加持和赋能,人的专家经验和风控队伍的管理是最重要的。不要过分迷信大数据,因为从目前的大数法则来看,在零售金融业务内部的资产转移定价、获客和风控上很难做到比较完美。在普惠金融和小微信贷务方面,其实专家经验是非常有效的。如果把专家经验提取出来,先以策略的方式吸取经验,然后再以数据模型进行校验的话,放到决策引擎里面形成一个人机结合的风控方法,能够解决一些普惠和零售业务非标准化的问题。
 
那么,我们如何把零售小微金融做好呢?产品矩阵的建设是非常重要的。

我们不能简单的认为,一个小微企业的需求是非常单一的,产品的多样化十分重要。比如,在抵押贷这个领域里,现在大家都在拼价格打价格战。做到最后,获客可能都是依靠一些类似于房产中介和资金中介,这里面会存在用户包装的风险,也可能会带来一个价格竞争,最后可能会导致业务倒挂,就是规模做的很大,但不赚钱。

如果把授信,额度利率和一些定价策略搬到线上,做成线上抵押贷的话,可以变得很有竞争力,这样避免了打价格战。这其实是可以覆盖到一些消费类的客户和小微企业经营类的客户。所以,做好零售和小微的业务,产品多元化建设是很重要的。

此外,无论在营销还是风控方面,我觉得我们既要有金融科技的能力,也要有自己的专业化的团队去做,这样才能实现产品矩阵、营销和风控的落地。
 
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新模式、新体系、新空间:信用经济开启大发展时代

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