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【专栏】“融担属地化”引发讨论,助贷业再受影响?

消金界 · 零壹财经 2022-02-16 18:08:49 阅读:22829

关键词:助贷消费金融融担融资担保

作者:黑玛丽     来源:消金界 中国人民银行在2021年底发布的《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),意在将地方各类金融业态纳入统一监管框架,强化地方金融风险防范化解和处置。其中,引发行业广泛关注的,当属“融担属地化”的限制。 当前助贷市...

作者:黑玛丽     来源:消金界

中国人民银行在2021年底发布的《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),意在将地方各类金融业态纳入统一监管框架,强化地方金融风险防范化解和处置。其中,引发行业广泛关注的,当属“融担属地化”的限制。

当前助贷市场中,融资担保依然是最重要的增信手段,而这些融担机构,大多集中在陕西、深圳、北京等地。

如果说此前的互贷新规,对于金融机构的跨地域经营给出了具体监控措施,如今的《征求意见稿》,则对通道业务作出了属地化的限制。

这意味着,如果《征求意见稿》施行,不仅融资担保的其他业务会受到较大影响,助贷行业中一些资金方依赖“躺赚”的担保模式,也将行不通了。

01 助贷增信“七成靠融担”

对于此次监管条例,金融机构从业者关注最多的,当属第十一条:

「地方金融组织应当坚持服务本地原则,在地方金融监督管理部门批准的区域范围内经营业务,原则上不得跨省级行政区域开展业务。地方金融组织跨省开展业务的规则由国务院或授权国务院金融监督管理部门制定。」

简单说来,《征求意见稿》明确了地方金融组织定义和监管规则,规定地方金融组织原则上不得跨省级行政区域开展业务。

不少从业者认为,一旦新规落实,原来的增信手段行不通了,助贷行业必将面临重大打击。

“(《征求意见稿》)如果严格执行的话,会带来整个行业逾期率的暴涨。”助贷从业者小周说。

从“141号文”开始,监管层就强调,银行不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺。当前助贷机构展业,最主要的增信手段就是融资担保。

“分润模式最多占到两到三成,其余都是融担。”从事融资担保的林琛向消金界表示,贷款余额在200亿元以下的机构,一般不愿意做分润。

比如,消金界获取的一份某消费金融公司的担保协议显示,助贷机构向融担公司缴纳保证金,担保公司向债权人提供连带责任保证。此外,合同对最高额保证金做出限制,保证金在合作期内额度可循环使用。

根据合同,在首笔贷款发放前,担保人缴纳一定数额保证金;并根据每日预估放款规模,调整保证金金额。

如果客户出现不良,首先是融担进行代偿;如果代偿不够了,助贷机构会从保证金里拿出资金向银行进行赔付,保证金不够了,助贷机构需要“续费”。

在这一过程中,融担公司充当了一个通道角色,由助贷机构和融担公司对资产进行兜底。

小周表示,通常一家助贷机构会合作五六家融担公司。目前消金公司合作比较多的融担公司主要有鼎盛、天邦、大秦、华旗、中世、银海、中保国信等,他们从中收费0.2%-0.8%不等。

消金界发现,这些融担机构大多集中在陕西、深圳、北京等地。而条例一旦落实,也就意味着助贷展业,只能在定向区域内合作融担机构,这对行业的影响不言而喻。

02 融资担保的合规之路

作为助贷链条上重要的一环,监管多次对融资担保业务加码。

根据2017年6月公布的《融资担保公司监督管理条例》,关于融资担保公司的设立,监管要求,注册资本不低于人民币2000万元,且为实缴货币资本,如果要跨省设立分支机构,则需要注册资本不低于人民币10亿元,经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利。

此外,融资担保公司跨省、自治区、直辖市开展业务的,应当按季度向住所地监督管理部门和业务发生地监督管理部门报告业务开展情况。而这一点,与此次《征求意见稿》的表述相冲突。

林琛认为,此次《征求意见稿》的第11条“属地化”,针对的主要是针对融资租赁和保理,因为这两部分一直都是全国业务。“对于其他5类金融组织,各自监管文件里面对经营范围都有相关的内容。”

事实上,《征求意见稿》中还存在诸多模糊地带。

“不能出省,到底是客户不能出省,还是合作机构不能省,好多内容尚未明确。”有从业者认为,目前还只是征求意见稿,真正落实还需时日。

也有从业者表示,“可以注册分公司嘛,现在政策并没有禁止。”消金界了解到,目前该条例对于存量业务还没有太大影响。

“我们在《征求意见稿》出台之前,就已经暂停了对外融担业务。”某北方地区城商行从业者向消金界表示,由于带融担的业务对客利率太高,相应成本都转嫁到了客户身上,行业领导认为“不够普惠”,因此果断放弃了所有带融担的业务。

毫无疑问,当下随着监管触及定价、征信、增信等方面,整个助贷模式正进入持牌化穿透式管理轨道。

此前一些风控能力弱的中小银行、消费金融公司,长期靠担保、兜底获得固收,逐渐变成了资金批发平台;而不少担保公司,则在中间赚取通道费用。

此前监管的多个新政策,一方面引导助贷平台转向轻资产的分润模式,另一方面强调银行等金融机构必须回归本源,把控核心风控环节。《征求意见稿》作为“组合拳”的措施之一,其落角点或许也是如此。

不过值得关注的是,此次重点涉及的融担在助贷业务之外,还有服助小微的定位。一些从业者认为,《征求意见稿》若通过,恐将与帮扶小微的主旋律有偏差,还须多加审慎。
 

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