数据要素时代，隐私计算在金融行业的应用

商业资讯中银金科张翼飞,张辉零壹财经 2021-11-05 阅读：1472

关键词：供应链金融 隐私计算应用 隐私计算 数据安全

隐私计算技术作为数据安全共享的新手段，正快速迈入商用时期。

2020年，数据被中共中央、国务院列为与土地、劳动力、资本、技术并列的要素，成为国家重要战略资源之一。随着数据的大范围应用，数据安全性出现隐患，泄漏事件层出不穷，政府和相关机构的监管要求、法律法规越发严格。2021年《数据安全法》和《个人信息保护法》的颁布表明国家在保障数据安全与合规使用数据方面的态度与决心。银行业出台的《个人金融信息保护技术规范》等依据行业特点对数据做出进一步具体要求。金融行业作为一个大量产生、应用数据的行业，需要谨慎处理数据，保证数据安全与隐私。为解决数据保护和数据价值开发之间的矛盾，隐私计算从科研走向工程应用，成为数据合理开发利用的关键技术之一，正逐渐应用于传统和创新的金融场景，使数据发挥出新的活力。

中银金融科技有限公司作为全资的金融科技子公司，启动了隐私计算技术研究与平台研发建设工作，加速推进隐私计算技术与金融业务场景的深度融合，探索其在营销、风控和供应链金融等方面的应用落地，实现数据安全保护与数据开放共享的平衡优化，为抢占金融业数据安全共享提前布局。

隐私计算助力金融机构开拓高净值客户

高净值人群的挖掘和经营是金融机构的重要课题，纷纷推出私人银行、财富管理、高端康养等模式服务高净值人群。金融机构在挖掘内部高净值用户时，需要综合分析用户各维度数据，但仅依靠内部数据，挖掘高净值客户存在困难。此时，引入航空公司、运营商等外部数据，通过联合建模，构建高净值用户挖掘模型。在此场景中，金融机构和数据方都拥有部分特征和标签。

首先，将金融机构与外部数据源，利用隐私求交技术，在不公开双方数据集的前提下，进行数据融合，确认共有的交集用户，但不暴露用户差集。其次，使用同态加密、秘密分享等密码学技术，对交集样本特征分箱，解决特征之间量纲化问题。在联邦学习的建模过程中，仅能够获得交集样本的WOE、IV等统计信息，不会暴露任何原始数据和分箱结果。然后，利用预处理后的结果进行模型训练，在训练过程中，参与方的原始数据都保留在本地，仅以数据碎片、加密等形式对外交互模型的中间梯度，保证在计算过程中，参与方仅能获得计算结果，无法反推各方原始数据。在高净值客户挖掘模型应用过程中，只能获取客户是否属于高净值的标签信息，无法反推出该用户的原始数据。

在高净值用户挖掘过程中，使用了联邦学习等隐私计算技术，使用户个人信息“可用不可见”，既保护客户个人信息安全，也实现了金融机构挖掘高净值用户的需求。

隐私计算助力商业银行安全引入外部数据，赋能信贷风控

信贷作为典型的风控业务，为商业银行提供主要利润来源。识别与控制信贷风险，将有效减少银行的资产损失，使信贷收益最大化。银行分析研究自身，建立模型监测风险状况，相比传统风控模式已经有极大提升。但仅依靠自身数据，形成的风控模型存在一定片面性，引入外部数据，绘制更全面客观的企业画像，清晰揭示企业风险状况成为必然方向。银行与合法第三方数据源联合建模，评估个人及小微企业风险，包括贷前联合建模风控评分、贷后资金用途监控等。但由于数据保护、企业竞争等原因，机构或行业之间的数据融合存在高壁垒，信贷风控工作较难开展。商业银行使用隐私计算技术，将改变传统效率低下的驻场建模方式，也无需将一方数据引入另一方，既保证己方数据不出库，又有效避免不同数据源的共线性问题，提升信贷模型效果。

隐私计算助力信息流统一，提升供应链金融业务数据安全

供应链金融是银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流、商流和信息流，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过获取全方位的信息，最小化风险的金融服务。供应链金融发展迅猛，有效解决中小企业融资难题，延伸银行纵深服务，达到双赢效果。在供应链金融模式下，信息流作为四流统一的重要组成部分，也是银行给企业贷款授信的重要环节。例如银行给小微企业放贷前，首先需要针对企业的交易流水和票据联合计算。传统方式是银行将企业ID发送到票据公司，获取数据，然后在本地建模。该模式下，存在较大的数据泄漏风险。使用隐私计算技术中的联合统计，实现银行与票据公司在不交换原始数据前提下，银行就能判断小微企业的账期是否在合理的范围内，是否满足授权放贷的要求，既能保护数据的安全性，又实现信息流在供应链企业内部的统一。

随着金融行业进入数据要素时代，经济活动的数字化转型加速，数据重要性逐渐提升。数据不仅是金融业务运营过程的副产物，也驱动金融业务的飞速发展，成为一种全新的资产，将会成为金融企业提高核心竞争力的关键，其流动与交互将为新时代带来全新活力。隐私计算技术作为数据安全共享的新手段，正快速迈入商用时期，为多机构数据联合建模，打破机构间数据壁垒，连通“数据孤岛”提供了突破口。

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