保险科技案例｜熊猫保险进化史-零壹智库Pro

保险科技案例｜熊猫保险进化史

在关注产品与服务之余，熊猫保险探索资产端创新，尝试发行车险佣金ABS。

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前言

以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟，推险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型，新型的保险商业生态应运而生。2015年以来，新成立的保险科技服务商（包括非持牌的互联网+保险公司）超过200家，涉及综合险、健康险、车险、保险IT、营销、理赔、保险定制、保险超市等多个细分领域，涌现出不少明星公司及创新模式。

《保险科技行业观察》专题跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入，并根据市场热点撰写专题报告。每周更新，每年不少于120份报告，包含行业周报50份、案例报告50份、投融资报告18份、市值榜2份。

摘要

√ 是一家以车险服务为主的系统提供商，为用户提供展业出单系统的技术运营服务，完成家庭自用客车、货车及特种车辆等全量车型定险。

√ 通过接入保险公司的核心系统，提供交易和风控服务，熊猫保险已完成与、、国寿财险、、、中华联合等30多家保险公司的对接。

√ 熊猫保险提供包括移动POS端、APP端、PC端的超级出单平台，其功能包括报价、续保查询、出单，已接入公司的出单能力已经覆盖市场份额达93%-94%。

√公司通过叠加车主服务增加客户转化率、提升客户满意度；通过电销团队和网销系统联动，实现获客及商机转换一体化。

√ 熊猫保险系统按批次号发起流水明细，每笔流水标注资金参与方，资金明细清晰，可以做到逐单对账、实时对账，佣金的垫付可以秒结，对应的应收管理也根据批次号发起开票信息进展，方便商户管理查看资金和票款明细。

出品｜零壹智库
作者 | 王诗宁编审 | 赵金龙

一、深耕车险十余载，业务从车险拓展到其他财险

熊猫保险（原）从2007年开始进入车险领域，2008年9月正式注册成立公司，是国内进场最早的车险科技公司之一。深耕车险十多年，熊猫保险在车险进入“拼刺刀”阶段之前建立起自己的核心竞争力。

熊猫保险主要服务于保险生态链，如保险公司、保险经纪、保险专业代理、兼业代理、互联网保险平台及代理人等，通过直连国内保险公司，为用户提供展业出单系统的技术运营服务，完成家庭自用客车、货车及特种车辆等全量车型定险。

与一般车险科技公司不同，互联网车险平台大多只能通过网销API、爬虫等获取数据，熊猫车险则能通过接入保险公司的核心系统，完成报价、承保、支付、出单等大部分功能，不需经过通常的繁琐流程。据熊猫保险创始人介绍，截至2019年，熊猫保险已经接入33家保险公司车险出单和对账系统，日均处理业务达50万笔。

迄今为止，熊猫保险已完成三轮融资，累计融资金额超过1亿元。据媒体报道，2018年初，熊猫保险就已完成5000万元A+轮融资，用于加强金融科技平台的研发、理赔系统的建设、以及行业人才的引入等，且在保留交易能力的基础上，新增金融服务能力。

表1：熊猫保险融资情况

数据来源：零壹智库

A+轮融资后不久，熊猫车险悄然更名为“熊猫保险”，业务范畴也从车险拓展到其他财险领域。在保留后台管理系统的基础上，熊猫保险通过前台页面的升级，全方位服务于保险公司、保险经纪、保险专业代理、兼业代理、互联网保险平台及代理人，为保险中介提供交易、管理和金融服务。

二、对接险企核心系统，实现报价承保出单一体化

传统的保险中介对于出单体验、业务对账、应收付管理及资金垫付有较大的刚需，汽车后市场对于客户的进店续保提醒和转化有着强烈的需求，但由于保险公司核心系统的架构和模式等方面不完备，系统出单速度比较慢、体验也有待提高。

熊猫保险从保险出单、业务管理、帮助中介及汽车后市场获客及提供金融服务等痛点切入，试图通过提升出单速度、提供多平台选择等措施，完成获客和留客。

图 1:熊猫保险一体化出单系统

通过移动端出单平台，熊猫保险可一体化完成代理系统报价、承保、支付、出单等功能：新车90秒出单，转保60秒出单，续保30秒出单，支持T+0、T+1、T+N多种时效的手续费结算，使保险经纪及专代公司的策略可拓展至更多的人群和场景。

熊猫保险与多个保险公司和保险中介完成对接，通过接入保险公司的核心系统，提供家庭自用、团车、运营车等所有车型的保险业务，同时提供多样化交易和风控服务。此外，熊猫保险也为企业支付保费或分期业务等场景的扩展提供了崭新的解决方案。

对于还未完成对接保险产品，熊猫保险则提供超级出单平台，支持更多保险公司出单、对账、提供金融服务。

三、克服报价乱象，科技赋能提升服务能力

因自主系数不一、各家报价策略不同，车险市场上存在一车一价、一人一价、一日一价的混乱状况。这不仅给消费者带来选择困扰，也使保险公司、中介公司、代理人工作量大大增加。随着车险市场的发展，以往靠简单粗暴拼定价政策及模式的方式越来越难以行通。

但保险行业对IT的投入较少，保险中介对于IT系统的投入更远远不够，保险公司的系统接入开放程度较低，出单场景化能力也较弱，不少主体公司在移动出单及收银台依然存在功能不完善的问题。

因此，有效地完成车险报价，不仅需要克服平台对投保人主观建造的信息壁垒，也需要平台通过数据分析提供合理报价，这就倒逼保险中介们不得不下沉客户场景，利用科技和数据提升服务能力。

针对科技赋能不足的问题，熊猫保险的核心系统对接同样起到重要作用。熊猫保险提供包括移动POS端、APP端、PC端的超级出单平台，其功能包括报价、续保查询、出单已接入公司的出单能力已经覆盖市场份额达93%-94%。

图 2:熊猫保险报价系统

在“获取报价信息”步骤中，熊猫保险给出了4家以上公司提供的保险方案，列明保险产品包含不同险种及其明细报价，并提供了实时更新报价的外接端口，最终得出保单价格，便于用户比价并选择适合自己的投保公司和投保险种。

四、下沉渠道场景，精细运营应对市场变化

2020年9月，车险综合改革正式实施。对于保险中介而言，这一改革使得手续费和保费下降、获客成本与经营成本变高，导致利润被压缩；且随着定价策略的调整，员工工作量进一步加大。

车险综改导致保险中介生存压力变大，促使部分公司重新审视车险及非车险业务占比，并结合自身优势调整业务结构、业务策略应对市场变化。车险电销团队需要有精准的细分数据、专业的电销坐席、强大的电销系统来有效触达和转换客户，通过科技手段降低运营成本，精准识别客户偏好，增加客户转化率、提升客户满意度。

日臻完善的渠道布局，需要匹配更加精细化的营销管理体系。熊猫保险通过革新组织结构高效管理自己的团队，上级可以自由设置下级的所有功能权限，通过组织管理辅以科技手段，试图精准筛选客户，实现全渠道业务场景开展，完成多渠道融合及基于大数据的精细化营销管理。

在To A代理人层面，熊猫保险综合运用用户画像分析、互联网销售线索获取、代理人管理、AI培训，增加客户转化率、提升客户满意度。在To C电商直销层面，熊猫保险借助精准营销和智能推荐、活动管理与智能营销、引流渠道投放管理等手段，通过电销团队和网销系统联动，实现获客及商机转换一体化。

与此同时，熊猫保险系统按批次号发起流水明细，每笔流水标注资金参与方，资金明细清晰，可以做到逐单对账、实时对账，佣金的垫付可以秒结，对应的应收管理也根据批次号发起开票信息进展，方便商户管理查看资金和票款明细。

五、探索资产端创新，尝试发行车险佣金ABS

在关注产品与服务之余，熊猫保险也试图解决资产端和资金端的配置，从而使保险资产资金、银行、第三方资金有序进入到佣金和理赔端的资金垫付中。

在保险中，每笔保费约有30％-40％的佣金，超过千亿的佣金对于整个中介行业是应收账款。虽然主体公司的应付账款极其优质，但由于缺乏资产的确权，交易和风控系统能力不足，很难将优质资产完成证券化。

作为线上车险平台，熊猫保险面对的是基于科技数据和金融的产业链，包括营销获客端的出单报价、后端的对账、结算、收付和资金管理。其中，收付系统和对账系统是保险中介的刚需，是结算及ABS的唯一依据，是保证现金流的根本。

图 3:熊猫保险对账系统

为实现资产和资金的良性循环，从系统结构看，熊猫保险摒弃简单的出单系统或者营销服务系统，构建接近支付公司和银行的架构，提高交易和风控能力。从对账过程看，熊猫保险分批次对账导入文件，按批次号发起流水明细，每笔流水都标注资金参与方，可以做到逐单对账、实时对账，辅助明确资金产权。

王刚在2019年初曾提到，探索尝试发行国内收支车险佣金的首单ABS。虽然直到今天，我国保险类ABS发展仍处于萌芽阶段，车险类ABS更属无人踏足的领域，但熊猫保险致力于把保险行业的资产和资金通过交易系统、风控能力和金融能力（包括承保佣金、理赔）资产化，把优质资产释放到交易市场，这种尝试，值得期待。

END.

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赵金龙

零壹财经合伙人&数据总监，专注于新金融&新经济数据监测与研究。

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