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【专栏】2021年监管将触及“金融价值观”：蚂蚁上线“理性花呗”，持牌消金也在行动

消金界 · 零壹财经 2021-01-28 16:53:11 阅读：6017

关键词：消费金融 蚂蚁花呗 金融消费者 金融监管 金融科技

近期，在下调额度之后，蚂蚁花呗又上线了健康消费守护助手，提倡理性花呗。在“理性花呗”下，用户可以进行支出管理、还款管理、额度管理以及查看花呗周报。在额度管理功能下，用户根据需要调整通用基础额度，控制整体消费额度。对于这项新功能，蚂蚁集团回应称，此举便于用户更...

近期，在下调额度之后，蚂蚁花呗又上线了健康消费守护助手，提倡理性花呗。

在“理性花呗”下，用户可以进行支出管理、还款管理、额度管理以及查看花呗周报。

在额度管理功能下，用户根据需要调整通用基础额度，控制整体消费额度。

对于这项新功能，回应称，此举便于用户更自主地管理额度和消费，花呗借呗会持续倡导理性消费。

值得关注的是，不仅仅是近来受到重点监管的蚂蚁集团，加紧落实倡导理性消费的措施，越来越多的持牌消费金融公司也在倡导合理借贷、理性消费。

消金界了解到，根据监管要求，持牌消金从去年下半年开始，已在加强相关的金融消费者教育。比如，以 “诚宝”金融课堂等方式，引导消费者树立正确金融观。盛银消金在相关的营销中，也不忘提到理性消费。

多家持牌机构在相关营销广告方面，也已经转向。如中原消金内部正筹划关于引导适度消费广告，预计即将上线。

一位从业者称，目前在监管的指导下，一些平台在内部建议，产品在面向消费者时，加入“理性信贷，健康生活”的提示语。有些类似游戏等行业的做法。

提倡合理借贷成为行业一项重要工作，但怎样做才算合理呢？

消金界注意到，马上消费金融在提醒消费理性消费的时候，给出了两个标准。

1、是否能一次性还清所有债务。当你的钱不能一次性还清所有债务时，就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖债务，但收入难免会有波动，一旦出现问题便无法及时还款。

2、个人信用卡和网贷大额消费是否超过3笔。如果你在每张信用卡上花费超过额度的70%，你就应该注意。如果这种大额消费超过3笔，便不利于还款，也不利于提额了。

蚂蚁花呗此次上线新功能，将合理信贷变得可具体操作。相比之前的争议广告，表现出响应政策，积极调整的态度。这也表明，蚂蚁在顺应监管方面，已开始真正落实。

01 监管风向越发明显

从2020年下半年开始，中国银保监会消费者权益保护局，屡次提醒消费者理性借贷。

12月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布了2020年第六期风险提示，主题是提醒消费者警惕网络平台诱导过度借贷。

在第六期风险提示中，银保监会消保局将近来互联网上过度借贷营销的风险归结为四点。

一是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

二是过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融消费者自身权益。

三是过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。

四是无序放贷,导致过度负债。一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。

这是2020年下半年来，银保监会消保局第三次发布风险提示，每次都涉及消费金融领域的理性消费问题。

监管提示面向的是消费者，但针对的绝不仅仅是消费者。

嗅觉灵敏的金融机构应该能够意识到这是一种提醒、一种导向：无论是互联网金融平台还是持牌金融机构，最好按照提出的问题对照自查。

02 监管深入到金融价值观

监管对金融科技、互联网金融、消费金融的认知有一个过程，发展到今天，我们看到监管框架已经日趋完善，行业存在哪些问题已经被研究的差不多了，金融监管所能触及的层次也越来越深。

在监管督促下，从互联网金融平台到持牌金融机构，纷纷倡导理性借贷，便是监管走向深入的一个表现，而这一切其实早有端倪。

一位接近监管的学者曾经发文表示，部分金融科技巨头金融价值观扭曲，在监管相对不足、未对客户进行充分评估的情况下，向大量的收入低、还款能力弱，却又偏好通过借贷实现超前消费的群体（尤其是大学生）提供借贷，侵蚀了侵蚀了适度负债、合理消费、“种瓜得瓜、种豆得豆”的金融价值观，可能导致过度负债消费，积聚经济金融风险。

可以看到这些指控还是非常严重的，而行业人士认为，这其实代表的是金融监管部门的声音。

随后我们也看到，蚂蚁集团确实针对大学生以及部分年轻用户，下调了花呗额度，甚至关闭了借呗功能。

监管对金融价值观的强调，当然不是仅仅针对某个平台的，只是说大平台影响大，没有带好头被点名批评，但合理消费、适度借贷金融价值观的要求是针对整个消费金融行业的。

2021年，提倡理性消费、合理借贷，将成为消费金融行业的重头戏。

同时，在承担社会责任的同时，行业如何平衡规模与盈利，是值得研究的新课题。

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