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【专栏】存款也玩拼多多,人脉可变钱脉?蓝海银行推出“蓝海朋友圈”活动

消金界 · 零壹财经 2020-12-24 16:02:20 阅读:9424

关键词:互联网存款众邦银行蓝海银行返佣模式

一场剑指互联网贷款的新规还让人谈之色变,如今,互联网存款新规呼之即出。 12月18日上午,支付宝下架了银行存款产品。48小时内,支付宝、度小满金融、京东金融、陆金所、腾讯理财通、携程金融、滴滴金融、天星金融(原小米金融)多家平台宣布下架互联网存款产品。 应对新规,受冲...

一场剑指互联网贷款的新规还让人谈之色变,如今,互联网存款新规呼之即出。

12月18日上午,支付宝下架了银行存款产品。48小时内,支付宝、度小满金融京东金融、陆金所腾讯理财通、携程金融、滴滴金融、天星金融(原小米金融)多家平台宣布下架互联网存款产品。

应对新规,受冲击最大的民营银行走在了变革的前列。消金界发现,和贷款返佣模式类似,如今多家银行也推出相应的存款激励政策。

有从业者认为,此次加强监管,主要由于此前互联网存款产品竞争激烈,导致产品利率水涨船高,监管担心负债端融资成本偏高,从而增加资产端风险。

消金界发现,如今平台将用户存款包装成相应权益,并不能规避这一风险。

01 存款也玩“裂变”

大家都很自觉。没等到银行发话,平台就已经陆续开始下架(互联网存款产品)了。”一位负责该业务的互联网平台员工向消金界表示。

继12月18日蚂蚁集团打响下架互联网定存产品“第一枪”后,京东金融、度小满、携程金融、腾讯理财通、滴滴金融、陆金所等多家互联网金融平台紧随其后,均主动下线了互联网定存产品。

当前互联网存款产品实质上属于“无证驾驶”,很早就被纳入监管范围。一些地方银行从业者表示,早在2020年中旬,就有城商行陆续接到窗口指导,“河北表现尤为突出”。而民营银行的智能存款产品,早在2018年底就受到了央行指导。

实际上,在应对即将到来的互联网存款新规时,这些银行也走在了前列。

和贷款返佣模式类似,如今存款也推出相应激励政策。

比如,消金界发现,蓝海银行率先推出“蓝海朋友圈”活动,打出“邀好友,人脉变钱脉”口号。用户每成功邀请1位好友,最多可得1000海米奖励,可兑换10元京东卡,多邀多得;此外,好友进行存款交易,邀请者也可获得相应奖励。

众邦银行则立即升级了客户服务,推出联名登录、积分商城等权益,并紧急上线了“薪愿官”活动,分别制定了针对个人和渠道的推广奖励。

此前在某地方银行负责该业务的员工表示,他曾经参与过银行积分体系的建设,打通了樊登读书会、喜马拉雅、吴晓波频道等平台,并对接了相应SASS系统。

“这一做法无异于掩耳盗铃,实际上是被监管所禁止的。”上述人士表示。

首先,积分兑换购物券、京东卡等形式,相当于变相“通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”,与银保监会相关规定所违背。

其次,将用户存款包装成相应权益,无形中增加了营销成本,这些成本最终还是会转嫁到负债端成本上。这又不符合监管的初衷。

02 民营银行迎来大考

消金界发现,虽然当下平台停止新增互联网存款产品,但是很多银行APP的存款产品并不受影响。

比如,蓝海银行“蓝贝贝”,50元起存,30天付息,可部分或全部提前支付,年利率4.0%;振兴银行“智慧存”,按期派息,随存随取,持有满一年收益可达4.8%;同样是位于北方的一家民营银行,100元起存,按息派息,可提前支取,年利率在4.1%-4.5%之间。

而对于银行来说,增加自有渠道建设,加强用户经营,以防监管继续加码,已是大势所趋。

“我们之前准备了一套积分系统,一直在灰度测试中。”一位位于南方城市民营银行相关人士表示,当时行里做系统,一方面是想增强客户推广积极性,另一方面也是想通过自营销、多条腿走路,没想到现在还能派上用场。

此外,不少从业者认为,尽管第三方平台没有“代销”存款产品的资质,但是未来通过这些平台“导流”依然可行。

也就是说,未来存续贷回归银行,第三方平台可以作为广告平台存在,页面、产品、链接都是银行的,相当于银行在互联网平台挂个广告,双方以H5形式对接,银行再支付导流费用。

也有从业者认为,这是在为接下来大力发展直销银行和银行理财子公司铺路。

百信银行和招商拓扑银行后,12月21日,邮储银行发布公告称,拟发起设立直销银行子公司“邮惠万家银行”,注册地拟为上海,注册资本为50亿元。

然而,民营银行最初定位就是线上展业。如今面对监管的要求,和层出不穷的后起之秀,无异于在夹缝中求生存。

“平台自有流量并没有出现显著增长,”一位头部民营银行从业者表示,尽管平台迅速上线了拉新活动,但效果并不明显。他表示,“现在压力很大。”

对于尾部玩家来说,更是面临生死考验。此前央行孙天琦在公开发言中表示,“有的平台互联网存款规模占其各项存款比重达83%。”这些平台自身没有什么用户基础,更不用说活跃用户。

此前一位业内人士表示,针对互联网存款业务的专项文件,预计春节前会正式出台。监管可能不会“一刀切”,会设置相应的存款额度等限制。

因此也有银行从业者很淡定,他们将希望寄托于监管的态度。“各地政策不同,现在能做多少新增存量就先做着。”

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