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【专栏】新金融之变：放贷的搞电商，做电商的狂放贷

新流财经 · 零壹财经 2020-09-01 11:07:21 阅读：4559

关键词：城农商行 招联分期商城 消费金融 玖富 电商业务

近期，美团月付上线了一个电商栏目，该商城目前有数十种3元、5元、9.9元的低价商品；今年1月，玖富上线了“聚优惠商城”，聚优惠商城是原玖富商城，商品涵盖电子数码、服装箱包、美容护肤、钟表眼镜等；在更早以前，新流财经还盘点过不少消费金融平台上线电商业务，如马上消费金...

近期，美团月付上线了一个电商栏目，该商城目前十种3元、5元、9.9元的低价商品；

今年1月，上线了“聚优惠商城”，聚优惠商城是原玖富商城，商品涵盖电子数码、服装箱包、美容护肤、钟表眼镜等；

在更早以前，新流财经还盘点过不少消费金融平台上线电商业务，如马上消费金融的够范商城、招联消费金的招联分期商城、360金融的360分期、佰仟转型后的商城、今年上线的跨境电商“万里目”……

2017年-2018年亦有不少现金贷平台转型布局电商业务的现象，如掌众的掌buy商城、的魔buy商城，不过随着这些现金贷平台暂停运营，其商城业务也停摆。

实际上在所有金融机构中，银行可能是布局电商业务最多的一类金融机构。

一边是金融机构疯狂布局电商业务，另一边，电商平台却在努力拿金融牌照，发展消费金融业务。

阿里、、苏宁、唯品会就不一一赘述了，商城、微店、有赞、寺库等电商平台也在近年通过各种形式抢滩消费金融。

这些电商平台有的早期只是作为贷超，帮助现金贷导流，但多数到后期都会和和消费金融公司合作助贷业务，亦会开发信用支付等服务。

这里就有一个市场迷思，为什么金融机构疯狂布局电商业务，而电商公司又要拓展金融服务？

金融机构搞电商，理想和现实差距大

一家2019年底总资产约34亿，余额近30亿的持牌消费金融公司在去年底也上线了商城服务，商品包括3C、美妆、珠宝、运动服饰等。价格在1000元以上的商品均需要分期，1000元以下可以全款购买。

据该公司工作人员透露，该商城由第三方企业代运营，代运营的第三方企业在2014年就开始上线分期商城业务，有足够成熟的商城运营以及供应链基础能力。“如果我们自己运营，至少需要一个20-30人的团队，可能还不够专业，自营的成本远大于找第三方代运营。”该人士坦言。

放大来看，该持牌消费金融公司的状况，也是大多数金融机构延伸电商服务的现状。

多数分析认为，金融机构延伸电商服务，无非是希望借助为用户提供更多的服务来增强平台用户黏性。这样的思路还可以延伸到，为用户提供水电费缴纳、话费充值、小说阅读等服务上。

提供更多的服务，真的能留住用户吗？未必。

“很多机构都想学习，但最后都成了’四不像’。”一位民营银行从业者分析，招行或者工行等头部机构，延伸电商业务确实有助于增强用户粘性，但这是建立在其有一定的用户基础上，且前期头部机构也投入了很多补贴来培养用户的使用习惯；其次，大行在品牌合作，产品运营能力也是其他中小机构难以模仿的。

对于银行而言，发力电商业务，通常支持买家使用网上银行、账户支付、分期付款、信用卡支付等多种支付方式。此外客户日常使用该银行信用卡生成的积分，还可被兑换成商城优惠券使用，如此一来可以形成良好的业务闭环，一个电商带动了多个业务环节发展。

一些地方城农商行的电商业务往往肩负着扶贫当地农户的使命，“当地农户入驻我们的商城没有平台服务费，我们还会主动帮忙推广。”某农商行从业者透露，实际上此操作另一方面还在于可以通过监测平台商户运营情况，掌握商户更精准的业务数据，在向商户提供贷款的风控环节，又多了可参考数据。

但从现实来看，对于消费金融公司，尤其是中小消费金融公司而言，可以结合的业务环节并不多，很多机构除了分期付款，甚至连积分系统都无法设置，除了这类十分早期成立的成熟分期电商。

更需要注意的是，消费金融公司在做电商业务时，除了常规的商城运营能力，还需要注意风险管控。

一位头部消费金融公司的工作人员向新流财经透露，消费金融公司做电商业务增强用户黏性，其实是个伪命题，“黏性没提高，欺诈风险倒是很高。”该人士透露了其所在公司的情况，与线下的3C分期套现模式一样，用户在商城下单货物再转卖，或者与入驻商城的商家联合骗贷也不是难事。

从实践来看，自建电商成本高，金融做电商，到最后反被电商伤的情况似乎占了多数。

电商做金融，市场成熟、顺势而为

从阿里、京东、苏宁等巨头来看，电商业务发展成熟，延伸分期服务或者直接上线现金贷业务都是顺势而为，流量变现的同时实现利润最大化。

此处同时可以延伸到其他类型的互联网企业，只要有了流量，在实现变现的道路上，消费金融一定是绕不开的一个关键业务。只是模式较轻的公司只单纯导流，而“野心”稍大的企业，从拿牌照到做联合贷、自营业务都有尝试。比如滴滴、等企业。

不过，相比其他场景，对于消费金融市场而言，电商无疑是最理想的的场景之一。

首先电商场景自带消费属性，平台可以通过用户对消费品类、价格等偏好，再通过金融属性极强的消费数据分析，评估用户的还款能力。

已经先行有了场景和流量，并且有了花呗、白条这样的产品教育市场在前，一个新兴电商平台延伸分期、贷款类业务，只需要适当的引导就能够实现低成本的用户转化。

另一方面，为贷款平台导流，或者自身产品分期和贷款产生的息费收入远大于电商业务本身，不过前提当然需要控制好风险。

随着人们对消费金融概念的接纳提升，分期付款也成为提高电商平台产品购买力的一大举措。

就连苹果都公司都推出了官方信用卡Apple Card免息分期服务，并进一步将服务范围扩大，甚至将进一步以打包订阅的方式提供苹果.设备和可选的附加服务，例如将电视、新闻、音乐和苹果服务捆绑在一起，以此提升其产品和服务的销量。

不可否认的是，互联网行业已经进入流量瓶颈期，新流量越来越贵，不管是金融机构还是电商企业，亦或者其他类型互联网企业，都在试图打造自己的生态圈，涉水金融服务的平台，都在试图从金融+科技的概念来搭建自己的护城河。

值得一提的是，互联网没有一直忠诚的用户，不管是做金融的延伸电商服务，还是电商平台做金融业务，加强已有用户流量变现的同时，还要做好防止客户流失的准备。

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