【专栏】84万元年薪也招不到人？跨界消金进展缓慢，垂直电商究竟卡在哪？
消金界 · 零壹财经 2020-08-19 17:10:27 阅读：7938
据媒体报道，继用户数超8000万的多点Dmall试水消费金融业务后，水果连锁巨头百果园金融服务部也在招兵买马，意欲在该领域分一杯羹。
再往前，2019年，微店（无线生活（北京）信息技术有限公司）、生鲜移动电商平台美菜网（北京云杉世界信息技术有限公司）都曾招聘消费金融相关人才。
然而一年时间过去了，这些电商平台的消金业务，进展似乎并不那么顺利。
据一位业内人士透露，“微店和美菜的消费金融业务做的都一般”。
早在2019年7月，美菜就曾传出在招聘消费金融负责人；直至今年8月份，仍在物色这一人选。
2019年7月美菜网招聘消费金融负责人的广告
2020年8月美菜网招聘消费金融负责人的广告
而且美菜要求该负责人“具备从0到1搭建消费金融业务体系的能力”。这么看来，该公司消金业务还远没有稳定下来。
此外，美菜还在寻找风控建模负责人。
另一家社交电商平台微店的消金跨界之旅也并不顺利。
这家包括了经纬、华平等知名股东、号称拥有2亿交易用户、1.3亿月活的电商平台，于2019年1月上线了金融开放平台，当初预计2020年的放贷规模达50亿元。
然而据一位与之合作的持牌消金人士透露，他们和微店只合作表外放款，因为对方风控表现没有达到他们的预期。
这也直接导致微店和金融机构合作模式发生变化。
另一位知情人士表示，微店之前主要以导流模式和金融机构开展合作，但目前有些合作已转变为兜底，“逾期三天代偿”。
消金界注意到，微店目前仍在招聘风控方面相关人才。
互联网场景平台跨界消金，本来就不能期望一帆风顺，但以分期带动消费额度、用消费反哺消费金融本应是一套顺理成章的打法，为何频频表现出“发展不如预期”呢？
01 利用场景进军消金
微店的消费金融业务，主要提供基于微店买家用户的消费分期产品、以及基于微店卖家用户的小V经营贷。
同时微店引入第三方作为联合风控的参与方。
但据业内人士反映，微店所推荐的资产质量没有达到他们的预期。
由于缺乏相应牌照，微店只通过导流开展消费金融业务。
在消金界获取的一份材料中，微店号称与中原消费金融一起联合开展风控业务。但据一位知情人士称，该合作到后来也“不了了之”。
相比之下，美菜网的金融牌照要丰富的多。
成立于2014年6月的美菜网，运营主体为北京云杉世界信息技术有限公司，通过B2B模式，直接从原产地采集、配送农产品，为餐厅提供服务。
产业链上，农民扩大生产规模、餐饮企业购置食材和装修店面均需要资金。美菜网提供金融服务显得顺利成章。
企查查信息显示，美菜网下属的香港雲杉科技有限公司分别投资了昌正融资租赁（江苏）有限公司、蒲公英商业保理（天津）有限公司、淮安市美华互联网科技小额贷款有限公司，所持有三者股权分别为100%、100%和40%。
美菜网还为上游供应商提供了应收账款保理服务，该产品为“美供贷”，放款主体是美华小贷和蒲公英保理。针对B端餐饮商家，美菜商城又推出了“美白条”。
据新流财经报道，美菜网在2018年累计放款60亿元。截至2019年3月，已经累计放款超100亿元，实现收入近7000万元。
而据《华夏时报》报道，美菜网更是在2019年8月传出“设立消费金融公司”。
今年3月，美菜网更是大举招聘一系列消费金融相关人才，包括风控督导、审核专员、风控主管、车贷销售兼职等等，似有做大做强消金业务的决心。
02 场景消金的悖论
然而，消费金融行业近期受监管影响愈发之大，门槛大幅提升。
同时，监管对于借贷利率一压再压，如今甚至传出不能高于18%。
在这么小的客单价和风险定价下去做消费贷，商业模式是否能够跑通，依旧存在疑点。
这其中，存在着天然的矛盾。
电商讲用户体验，如果客户逾期催收，对于客户来说肯定没有体验可言。所以搭建金融服务，和主营业务本身或许就是矛盾的。
举个简单的例子，美菜一直在讲的餐饮供应链F2C模式（Factory to customer，即从源头到餐桌），即将农场原产地菜品直接配送至餐厅。
但美菜网的很多小B商户，他们常常采用夫妻店的模式经营，属于价格极度敏感型群体，且夫妻店往往不会将人力成本算入总成本。
只要互联网平台的价格略高于菜市场，小B商户就会抛弃美菜，重新选择进货渠道。
先不说这批人是否属于信贷优质客群，一旦以夫妻店经营的小B商户使用美菜信贷产品后出现逾期，美菜团队对其催收，难免影响其客户体验。如果这一界限把握不好，说不定会使美菜白白流失一个客户。
“一般的路径是场景负责获客，将有需求的用户转化成现金贷用户。”一位业内人士对消金界说道。
最好的例子是乐信，从单纯电商起家，已经给其业务嫁接了金融服务。其布局的新消费板块没有金融属性。在部分业内人士眼里，该板块承担着筛选优质信贷客户群体的责任。
2020年二季度财报显示，截至2020年6月30日，乐信拥有信贷额度的用户达到2270万，同比增长了68.4％。
美菜、微店等电商大玩家做消金业务，主营业务提供的场景，是蜜糖也是砒霜。
“电商主营业务与金融业务是明确的主辅关系，金融业务一定是为主营业务打辅助的，只有规模效应出来后，金融业务才会打破原主营业务天花板的限制。”上述业内人士表示。
现在消费金融政策多变，已经不是各个公司的投入重点，原本有意跨界进来的，开始观望起来。
另外电商分期是公司独立板块做的业务，由母公司做信用背书，受制点就更多了。一旦出现暴力催收等负面新闻，势必对总公司商誉造成一定影响。
早在2018年就完成E轮融资的美菜，如今大力招揽消金方面人才，究竟是要做业务，还是为资本讲个新故事？还有待时间给出答案。
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