首页 > 专栏

【专栏】疫情后中小银行如何抓住数字化新机遇?

顾雷 · 零壹财经 2020-05-15 09:27:23 阅读:7165

关键词:中小企业数字化中小银行数字信息共享数字金融服务普惠金融

5月4日,国务院金融稳定发展委员会(以下简称“金融委”)召开第二十八次会议,研究部署加快金融机构改革并更好服务实体经济,其中最核心问题就是中小银行如何帮助中小微企业渡过当前疫情难关,抓紧落实中小银行深化改革和补充资本的工作方案。 目前,我国大约有3800多家中小银行。作...

5月4日,国务院金融稳定发展委员会(以下简称“金融委”)召开第二十八次会议,研究部署加快金融机构改革并更好服务实体经济,其中最核心问题就是中小银行如何帮助中小微企业渡过当前疫情难关,抓紧落实中小银行深化改革和补充资本的工作方案。

目前,我国大约有3800多家中小银行。作为商业银行重要组成部分,在银行体系中家数占比为98%,数量众多、分布广泛,但单个规模不大,抗风险能力相对较弱。去年以来,受新冠肺炎疫情影响,中小银行在放贷能力、资本消耗等方面压力陡增,需要政策予以支持。其实,有关中小银行支持中小企业话题,已经不是第一次在高层会议上被提及了。去年11月金融委召开的会议中,就专门提到了加快中小银行改革,更好地为中心微企业发展提供资金动能。当然,今天金融委重提这个话题,对于中小银行未来改革发展和服务中小微企业更具指导意义。

要知道,新冠疫情影响最大的几个行业包括住宿与餐饮、旅游、批发零售、交通等。根据有关专家初步统计,本次疫情对住宿与餐饮业的影响达1万亿,对批发零售业的影响达到2万亿。关键是,中小银行主流客户基本集中在住宿与餐饮、旅游与批发零售业。因此,受到关联受损影响,中小银行业绩已经遭受冲击,利差收窄、中收减少、业务量下降几成定局。

本次疫情虽然给中小银行和中小企业带来严重经济损失,但同时也带来了两个不期而遇的机遇:一是因为封城封社区,这就使得过去从未使用移动互联网的客户群体有了较大的增加,中老年客群不得不开始在线上预约口罩、线上买菜、预约购买其他生活用品,年轻人也开始了远程办公、在线学习,移动互联网用户进一步下沉,直接导致客群线上渗透率大幅提升。同时,原本没有网银、手机银行、微信银行等使用习惯的群体,在疫情期间也只能借助此方式满足其金融需求。二是微商、在线教育、线上生鲜、在线办公、微游戏、短视频等行业在疫情期间得到快速发展,新生行业对中小银行渗透率与服务能力提出了更高要求,这些新生代客群接力成为中小企业的一大批不稳定客户。

因此,能不能在第一时间服务到从线下转到线上的人群,是现阶段我国中小银行和中小企业共同面临的挑战。如果不能提供体验式服务,将可能面临缺失客户的囧境。但是,线上提供数字化服务,客户所有问题能否全部在网上办理,所有服务是否能够线上完成,能否真正达到“非必要不来网点”的效果,让客户决定继续留在线上消费,使中小银行与中小企业无缝对接,提高抵抗经营风险能力和经营便利性,才是“双中小”继续生存下去的关键所在。

为此,在抗疫期间多项针对中小银行发展的举措陆续出台,增强中小银行的市场竞争力。诸如4月初,对中小银行定向降准1个百分点,有效增加中小银行支持实体经济的稳定资金来源;将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点,释放更多信贷资源。4月21日国务院常务会议确定推动对承租国有房屋的服务业小微企业和个体工商户,免除上半年3个月租金等政策旨在有效降低小微企业固定成本压力。4月27日,又新增1万亿额度重点加大对涉农、小微企业和民营企业的信贷投放。

但是,国有大型银行和国家财政巨大的投入,其效果究竟如何呢?

全国工商联研究室最新调查显示:中小微企业在获得传统银行经营性贷款方面存在贷款难、贷款慢、贷款贵的问题。其中,年营收在10万以下的长尾小微经营者疫情期间获得传统银行贷款的比例仅为6.7%;近6成的头部小型企业还要承担附加财务成本,贷款慢;接近半数(41.9%)的小型企业需要等待超过1个月以上。

显然,当前疫情影响之下,大水漫灌式的财政补贴似乎并不能完全满足中小企业的资金需求,中小企业经营状态依然不容乐观,需要中小银行参加到对中小微企业支持的战斗中来。但是,受限于资本约束,我国中小银行资本金相对较弱,很难满足中小企业的资金需求。数据显示,截至2019年末,以城商行、农商行为代表的中小银行资本补充情况相对较弱,商业银行资本充足率是14.64%,农商行、城商行等中小银行更是低于平均水平。显然,中小银行信贷投放能力受到限制,需要加大资本补充力度。

为此,金融委部署多次支持中小银行增加资本金实力。金融委第八次、第九次、第十次连续三次会议都提出要重点支持中小银行多渠道补充资本,足见监管部门对中小银行资本水平的重视。去年07月,监管层通过修改指导意见放宽了对中小银行通过发行优先股补充其他一级资本的限制,不管是符合条件的上市也好,还是优先股、永续债的发行以及二级资本债等,都是通过多渠道投资,提高其抗风险能力,加大对实体经济的支持力度。

这次金融委定调之后,通过拓宽其资本补充渠道,助力其加大资本补充力度,有力增强其风险抵御能力,提升其信贷投放能力,支持和服务中小微企业,预计后续将会有更多的鼓励政策出台,中小银行资本补充的空间将随之打开。

我国中小企业的数量大、分布广,中小银行本身就是扎根基层,天然具有普惠金融特点。“双中小”共处于同一地域,地方经济是“双中小”生存与发展的前提和基础。中小银行与中小微企业“门当户对”,有着天然的相容性和契合度。大力发展中小银行,有助于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场,优化和完善金融机构体系,改善金融服务不充分、不均衡状况。只有地方经济健康发展,“双中小”也才有生存与做优的空间。因此,服务地方经济,成为地方经济成长作为“双中小”的共同目标。

由此看,中小银行对接中小企业,应该是回归普惠金融本源。中小银行未来服务对象要以当地的三农、民营企业、中小微企业为主,发挥其贴近客户的体制机制优势,为客户提供差异化、特色化金融服务,中小银行对接中小企业也符合中央最近提出的“六稳”中“稳就业”。

当然,不同的银行面临不同的制约条件,需要探索不同的可循路径。中国银保监会数据显示:2019年国有大中型银行不良贷款存量约1万亿元左右。而中小型上市银行,在新的金融资产分类方法下,不良信贷信息披露充分,不良资产加速出清,整体中小型银行资产质量正在不断改善。

由此可见,不同类型银行之间的分化日益明显。国有大中型银行应该发挥资金成本和综合实力优势,提升智能化运营的决策效率,股份制银行应该调整战略、重塑模式,追赶已经走在前面的同业,而中小银行应该克服资金、人力、技术障碍,找准本地市场、核心客群,实现跨界融合,特别是互联网银行从民营银行群体中脱颖而出,成为中小微经营者的重要融资渠道。有研究数据表明,疫情期间近8成有融资需求的长尾小微在互联网银行获得过经营性贷款。

这足以说明,互联网银行在业务模式上积极创新,与传统银行差异化融合发展,一定程度上弥补了我国现有金融体系的结构性失衡。中小银行业数字化程度直接关系到我国数字普惠金融的整体能力。

未来,中小银行无论是抗击疫情,还是自身改革发展,都必须做好以下六大方面的改革措施:

第一,强化中小银行数字分析和应用能力。

一般而言,数字化程度越高,银企信息越对称,中小商业银行对中小微企业的支持效果就越好。
早在1月26日疫情暴发初始阶段,中国银保监会就要求各银行保险机构“加强线上业务服务,提升服务便捷性和可得性”。2月14日,监管部门又进一步通知强调“提高线上金融服务效率”、提倡中小银行用“优化丰富‘非接触式服务’渠道”服务小微企业。显然,监管高层是鼓励“提高”和“优化”银行数字化服务的。有数据表明:疫情发生以来,16.6%的微型企业和个体经营者已通过线上化运营转型销售,12.8%已开启了远程办公。但是,这些比例对于我国庞大的中小企业来说,依然是杯水车薪。

因此,必须提升“双中小”融合度,打通与税收、工商、住房公积金及所有涉及企业及个人的大数据信息通道,不断为大数据信息库扩源、扩量,对尽可能多的数据进行分类、清洗、整理,打造全面的数据生态系统,为“双中小”合作打下更多的信源渠道,从分析数据对客户活动、投资偏爱、行为习惯以及购买力进行全方位跟踪和掌握,建立强大的数据分析基础设施,进行科学决策。

第二,提供和整合无缝的中小企业客户体验。

中小银行的经营模式必须适应互联网时代,从实体网点为主逐渐转变为线上与线下融合模式,根据客户需求提供金融服务,开发出符合中小微企业这些特点的专属、个性化产品,提供无缝对接的全新客户体验,提升产品专业化与特色化,通过结构化产品的设计与使用,实现中小微企业产品批量化、专制化,流程化,改善客户跨渠道及跨产品体验,满足客户对金融服务的期望。

例如全国工商联关注底层小微经营者难以享受到国家优惠政策,与网商银行发起了“无接触贷款助微计划”,短短两个月,114家中小银行就服务客户724.56万户,累计发放贷款3051.6亿元。全国工商联研究室一项调查显示:70%获得贷款的小微经营者认为,“无接触贷款”有效促进了经营回暖。小微经营者每支付1块钱的利息,能产生约2块钱利润,进一步满足金融供给与金融消费之间的交易需求,在市场竞争中保持生存状态。

第三,提高自身的数字化营销能力。

一是中小商业银行要通过技术手段,提高大数据分析能力,掌握数字媒体、核心营销、营销运作技巧,将数据资源、信息资源转化为信用资源,探索大数据、人工智能、数字孪生、5G、工业互联网、物联网和区块链等数字技术应用和集成创新,形成更多有创新性的共性技术解决方案及标准。

二是中小银行与中小微企业实现数字信息共享,构建企业数字化管理平台,实现中小企业管理平台与中小银行的金融服务平台互联互通,针对中小微企业转型需求,培育产业平台化发展生态,面向重点行业、特定场景丰富模型库、知识库、创新APP增值服务,编制中小企业数字化转型指南,推出普惠化、低成本、多样性产品或服务,保证银企之间的数据能够实时互换交流,发挥数字化工具在企业管理中作用,提升管理效能。

三是在银行运营方面,中小银行要利用敏捷开发和持续交付等手段来加快软件开发速度,简化流程,利用人工智能技术提升商业银行智慧化程度,提高客户业务服务能力,跟上创新的步伐,采用灵活高速、成本低廉的处理和存储技术,淘汰老旧系统,构建数字化流程精简成本,对核心流程进行数字化革新,实现真正的流程数字化。

四是中小银行要充分发挥金融科技在风控控制中的作用,运用大数据技术掌握中小微企业的发展信息,逐步将区块链技术应用到中小银行的结算业务中,提高信贷风险决策的科学性。例如,分布式记账技术能实现低成本存储,及迅速清算与结算交易,运用物联网的信息流、物流、资金流三流合一优势,使中小微企业的所有经营行为都能够在中小商业银行可控范围内,为中小银行在后台运营中赢得先机,具备与金融科技公司开展竞争。

第四,迅速应用IT科技能力开发新型信贷模式。

中小企业一般没有足够的担保进行抵押,这要求中小银行创新风险管理的模式,用好银税贷互动贷款等产品,用好大数据、数据挖掘等技术,而不是像过去依赖于担保抵押。因此,中小银行必须掌握移动端技术、敏捷开发、云计算等新一代技术,为客户精准画像,有效防控风险,用最短时间了解客户的要求和愿望,制定如何与服务供应商打交道最佳方案,提高对中小微企业贷款的能力,多实行信用贷款,少使用过去的抵押式、担保式贷款。

第五,建立支持数字化变革的组织架构。

近年来,金融委针对中小银行发展明确提出“要健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系,从根源上解决中小银行发展的体制机制问题”。中小银行之前出现的几起风险事件,很大的一个原因就是公司治理不完善,导致大股东侵害银行利益。

不久前,中国人民银行、国家外汇管理局联合发文《境外机构投资者境内证券期货投资资金管理规定》(【2020】第2号),简化境外机构投资者境内证券期货投资资金管理要求,取消境外机构投资者额度限制,放开了境外资金投资境内证券期货机构。

这是一次改革开放的成果,也释放了监管层的一个重要信号,境外资金可以直接投资境内金融机构的。可以想见,随着市场竞争加剧和金融改革深化,中小银行业调整股权结构并不是没有可能。如果没有合适的股东加入,没有明确的客户定位,没有差异化的发展思路,中小银行将很难在激烈的竞争中生存下来,特别是当前新冠肺炎困境下,必须从股东资质、股权调整、组织架构、考核激励等方面着手,理顺和完善中小银行治理体系,不排除对中小银行再度深层次改革,对于不合格的股东清退,引进境外机构和资金,优化股东结构,进一步充实中小银行的资本金,公司治理等体制机制改革将迎来重要突破。

我们认为,中小银行数字金融服务的潜力远远大于目前取得的成果,加快数字金融服务发展,服务好中小企业,还必须做好以下各项工作:

(1)建立法律法规框架,为“双中小”进行必要的立法,可以制定专门适用于“双中小”对接数字化业务的法规,既确保中小微企业能够受益于数字金融服务,又保证中小银行的利益不受不良信贷困扰,确保普惠金融生态系统具有合法的竞争环境,最大限度保护“双中小”合法权益。

(2)中小银行建立移动宽带基础设施,尤其是在偏远地区,建立符合中小微企业本地现金转换需求的代理人网络。

(3)针对中小微企业转型需求,中小银行培育产业平台化发展生态,面向特定场景丰富模型库、知识库、创新APP增值服务。扩大开放应用程序界面,开发使用公开可用的方式访问专有软件,使新的应用程序可以相互沟通和互动,比如,中小银行扩大数字身份认证,包括生物认证系统,风险预警系统,加强数字化金融统筹与运用。

(4)中小银行为中小企业注入应急流动性资金,使之能够进行资金转移,包括跨境汇款,在社区、市场或商店支付账单,无需身体接触,快速、安全地为中小企业提供现金转移支付及其它形式的资金救助。

(5)赋能政府数据平台准入,允许中小银行获得国家支付基础设施准入和发行电子货币是一项重要考虑。现阶段条件并不成熟,但可以作为一个长期性金融课题进行技术性研究。

总之,数字技术可以向长期缺少服务的中小企业提供可得的金融服务成为可能,金融科技通过规模经济最大化降低了成本,提升了交易速度、安全性与透明度,使中小银行能够根据利润低且不稳定的中小企业的需求为其量身打造可持续的金融产品,消除阻碍提供金融服务的障碍。我们相信,中小银行与中小企业的双赢局面不再遥远。

(作者单位:中国人民大学中国普惠金融研究院)
 

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论


资讯排行

  • 48h
  • 7天


专题推荐

more

第四届中国零售金融发展峰会(共15篇)

《陆家嘴》交流会第6期(共14篇)

2022第一届中国数字科技投融资峰会(共43篇)

2019年数字信用与风控年会(共15篇)



耗时 183ms