阿里研究院顾问周子衡：理解新账户体系，消除对账户的歧视性监管

十月杭州云栖大会，马云提出了“五新一平”，激起许多回响。我的粗浅理解简单概括为：“五新”旨在“促进网络账户体系的拓展与提升”，“一平”旨在“消除账户歧视”。

首先，“新经济”的“新”在于，账户体系的“新”。

现代经济活动的基本载体是货币，现代货币是账户货币。离开账户活动，就难有所谓的现代经济活动。商业银行账户体系是现代货币体系的“操作系统”，离开这个账户体系，谈不上什么现代经济。在商业银行体系之外，并不存在有效而广泛的账户体系，这个经济就是所谓的“旧经济”。新经济就是在商业银行账户体系之外，确立起新的更为广泛有效的账户体系，之所谓“网络账户体系”。我们所说的“新经济”的“新”，就是指经济活动大规模地在网络账户体系发生、拓展与提升。

其次，“五新”的“新”在于，全新账户体系内的五大经济活动。

新零售、新制造、新金融、新技术、新能源，这“五新”是从不同的视角来看待新经济，都是依托新的账户体系来进行“交易”。新零售是指，广泛的无所不在的、直达数以亿计个人的网络交易账户体系的交易活动；新制造是指，同制造活动密切相连的，甚或包括最终消费者在内的，大规模账户体系的多层次交易活动；新金融是指，不以或不直接以商业银行账户体系为依托的一系列网络资金账户的交易活动；新技术是指，基于新账户体系所须的运营技术和经营创新，是一系列的程序、算法和全新的商业模式、生产模式等；新能源是指，数据驱动的新经济节省了大量的能源，作为新经济资源的数据，来自于账户体系，账户体系所产生的数据资源等升成、抓取、挖掘、运用，在相当程度上成为新的经济资源，成为社会经济活动的新的能源。

第三，“一平”的“平”在于，消除账户歧视。

市场准入开放、反不正当竞争、反垄断，等等，这些是在既有的账户体系下得到法律的保护。但是，对于新的账户体系则存在不足、缺漏，甚或严重的瑕疵。归结起来看，就是一个“账户歧视”的问题。简单说，有两个方面：一是新旧账户之间的歧视问题，现在来看，比较突出的是，旧账户体系对新账户体系的歧视问题，在开立账户的环节就存在歧视，既以旧账户体系的认证体系或标准为准则，这就在相当程度上约束了新账户体系的拓展与提升。特别是，将新账户体系的功能压缩到类近或低于既有账户体系的层级。

当然，另一个方面是否也存在新账户体系歧视就账户体系呢？至少现实地看这种情况还极为罕见，基本事实是，往往以“公平”的名义，要求抑制新账户体系的能力与水平，甚或将其拉低到旧账户体系的能力与水平。这种自我标榜为“公平”的主张，是一种明显的“歧视”，它往往伴随着“安全”的名义。这至少是一种误读，是一种惯性思维，即认为离开既有的账户体系就是不安全的，是不正当竞争，甚或是所谓的垄断性竞争，进而要求将新账户体系降低到旧账户体系同样到水平或层次上，以确保安全，或者施加并不必要的管制。的的确确，账户歧视往往上升到监管的层面，成为一种呼吁“歧视性”监管的声音。这是应当予以足够重视的。

新经济的基础是大量的、广泛的、活跃的新账户体系，“五新一平”的核心就是要拓展、提升之，并竭力消除账户歧视。事实表明，不同地区、不同行业，在这这两个问题上处理得好，新经济就得到长足的进步；反之，则陷入瓶颈，发展缓慢，或有进退。新经济与旧经济共同构成现实经济的整体，两者有此消彼长的竞争关系，也有协同发展共同进步的广阔空间，五新一平，不仅是着眼于新经济的发展，更主要的是，通过新经济的发展带动促进旧经济的变革，进而推动经济整体的进步与发展。

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