部分银行重启P2P合作 国有银行加入角逐

有5000万实缴注册资金方可进行银行“存管”?P2P对银行“说爱并不容易”。深圳商报记者从近监管层的知情人士处了解到，在互联网金融基本法《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后，监管细则不日或将出台。而在此细则中，监管意见或对银行与P2P的“存管”合作设置进一步的门槛要求，如只允许银行对接实缴注册资金5000万以上的大平台，因此P2P行业大洗牌已在所难免。

而与此同时，由于《指导意见》的出台，终于吃下“定心丸”的银行开始纷纷争夺P2P的“存管”业务，多家大平台近日均陆续收到来自不同银行要求重启托管合作抛出的“橄榄枝”。而在这些银行里，不仅有一早便做好准备的股份制银行，甚至连国有银行也加入了角逐的行列。

部分银行重启P2P托管合作

近日，期盼已久的《指导意见》终于落地，明确了P2P等互联网金融行业的基本监管框架。其中，对于《指导意见》中关于P2P资金存管的要求尤引起业内关注。

在《指导意见》中指出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”

虽然该《指导意见》中使用的字眼是“存管”，但业内在接受记者采访时普遍认为，政策已为网贷的托管业务指明了方向，银行对P2P的托管时代必将到来。

因此，为了贴近监管的要求，不少平台向记者表示，正在将切换资金存管或托管方的事宜提上议程，而银行方面也迅速开始争食P2P托管市场。据记者了解到，在《指导意见》落地不到一周的时间里，不少实力较强的大平台均收到了来自了银行方面抛出的“橄榄枝”。

“这几天我的邮箱都快爆掉了。在《指导意见》出台后没几天，我们又重新收到了好几家银行重启托管合作的邮件。”融金所创始人兼董事长孙明达说。据其介绍，融金所近日已与平安、民生等银行在洽谈托管合作。而实际上，据其透露，去年融金所便与平安银行达成过框架协议，但后来因政策不明朗而搁置，目前已重新启动并就细节进行深入讨论。

“本周已经有非常多的银行在找我们谈，民生、招行、平安、浦发、广发还有一些不太知名的城商行。”拍拍贷创始人、CEO张俊也表示。

国有银行也加入角逐行列

“事实上，早在政策落地前，一些新锐的银行早已瞄准了互联网金融领域，花了很长时间在网贷资金托管业务IT技术等方面做了充分准备，如民生、平安、广发、中信对P2P的托管系统早就已经搭建好了，就等监管出台。如今，监管出台了，他们还不快跑。”一位不愿具名的业内人士也向记者透露。

记者也注意到， P2P的托管业务俨然已经成为了不少中小银行眼中的“香饽饽”，为了争抢市场，甚至还有银行出现了“抢跑”的情况。比如早在监管出台前，民生银行便与积木盒子签订的资金托管协议。

而更值得注意的是，在监管出台后，此前一直“不屑于”争夺P2P托管业务的国有银行也开始有了角逐这一市场的意向。

据记者了解到，深圳有国有银行开始主动和一些国资背景的P2P公司寻找合作。拥有深圳国资背景P2P平台e路同心首席运营官闫梓便向记者透露，目前e路同心已经和一家股份制银行签订了资金存管业务合作。“但最近又有国有银行主动上门寻找合作，希望我们能够成为该行首批P2P试点业务。”据其透露，目前该国有银行的相关细则已经在行内推进，并已将深圳确定为该行在该业务上的试点。

第三方支付谋求突围

而该《指导意见》为银行从事网贷业务扫清障碍的同时，也对目前P2P行业里最流行的第三方支付托管造成较大的影响。

“《指导意见》的出台意味着目前涉入P2P网贷领域的第三方支付机构或将全线撤离，银行业等将逐步全面接管。”地标金融总裁刘侠风昨日接受记者采访时指出。

而据业内人士透露，目前有70%的平台都是选择第三方支付进行资金托管，如果全部切换为银行托管将是一个庞大的工程。而且对于行业内的大部分P2P平台来说，想与银行“恋爱”其实并不容易。

“因为监管的细则尚未具体出台，银行方面对此也非常谨慎，对于试点合作平台的门槛会设置得较高。另外，由于此前第三方支付在网贷行业的深耕，服务上的灵活性、针对性和效率也未必是银行能够或者愿意提供的，如24小时的资金服务等，但这些恰恰是平台最需要的。”通联支付吕一凡接受记者采访也指出。

而第三方支付也并非“坐以待毙”，也在考虑如何突围。据一家第三方支付的业内人士向记者透露，其目前正在寻求与银行研究“联合托管”的方案，即由第三方支付提供技术支持，以往的客户资金是进入第三方支付在银行开设的备付金账户中，现在则改为进入到P2P平台在银行开设专户中，进而规避政策的障碍。

5000万实缴方可进行“存管”?

另外，据记者了解到，事实上，对于大部分P2P平台来说，无论是“托管”还是“存管”，与银行“恋爱”并不是一件容易的事情。

“P2P平台‘跑路’的情况至今时有发生，对于银行来说，P2P始终还是一个高风险的行业，因此，银行在进行合作时，必定将对合作的P2P平台有所要求，平台实力、业务规模、客户及项目质量、运营情况和风控手段都将是银行筛选合作平台要综合考虑的因素。但相信大多数行业内的P2P平台目前是无法达到银行的合作‘标准’的。而且目前全国的P2P数量已超3000多家，即使未来具体的监管细则出台，银行也无法完全覆盖到。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂在接受记者采访时指出。

而除了目前银行与P2P合作时自身选择门槛较第三方支付要高以外，据靠近监管层的知情人士独家向记者透露，即将出台的互金监管细则或将进一步对银行与P2P的合作划定具体的“门槛”。

“首先，在即将出台的监管细则中，一个可能的基础要求是平台的注册资金必须达到实缴5000万以上，并将这个注册资金的其中3000万放入合作银行中，才可进行‘存管’业务。但从目前整个行业来看，实缴注册资本可达5000万以上的平台不足一半，也就是说，如果按照这个门槛要求，目前行业内一大半的中小平台都将被‘洗掉’。而且此次监管出台后，银行对于P2P‘存管’的通道费用会较以前提高很多，可能会翻一倍，这样一来，平台的运营成本将会大大增加。”盈灿集团副总裁、投之家CEO黄诗樵也向记者透露道。

因此，他们纷纷指出，在这种情况下，P2P行业即将迎来一轮大洗牌，很多草根平台即将倒下。

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有了银行的托管，投资人的资金便真的安全了吗?

具体来说，与普通“存管”不同，P2P平台与银行的“托管”模式，并不是简单地将一笔保证金存在银行，而是每一个投资者如果要在平台投资，都必须同时在托管银行开通一个实名电子账户，无论是投资者充值的资金，还是融资方到期后归还的资金，都是直接划到银行的账户，并不经过平台，平台能掌握的只是数据流，并不能动用资金。此外，“托管”不仅要银行对平台的资金流进行监控，还会定期出具报告，以保证对平台资金去向进行监督。在这种情况下，能有效地防止P2P平台随意挪用投资人的资金，能在一定程度上保障投资人的资金安全。

但业内人士昨日在接受记者采访时指出，这并不是意味着有了银行的托管，投资人的资金便能“高枕无忧”。

“银行给P2P进行资金托管最大的作用还是在于信用背书这一块，并非就能够绝对保障平台的资金安全。一方面，银行不可能追踪每笔资金所到的账户是不是真正有效的借款人;另一方面，如果平台的项目是为了自融或者是设置假标的话，借款人的资金同样会流入这些项目的指定账户中，最后投资人所面临的拿回本金和利息的风险是一样的。所以，一个平台到底安不安全关键还是在于平台自身。”微金互助网总经理助理李振政昨日在接受记者采访时指出。

不过他也同时指出，既然银行能选择对接某平台本身，也就说明银行在与该平台合作前就已经对平台的业务及风控能力等有一定的了解和判断，因此能够与银行达成资金托管协议的平台自身实力和安全性还是要较一般的平台要好很多，投资人能以此作为投资的参考标准之一。