P2P备案后，这几个能力决定能否最终活下去 | 零壹智库闭门会第26期
网贷 零壹财经 零壹财经 2018-06-25
李爱君：防范系统的风险最终目的是维护社会稳定
中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，监管就是为了防范金融业的系统性风险，不是防范某个个体机构是否能够生存的问题。"系统风险为什么要防范？是因为系统性风险发生之后会产生社会不稳定。金融也是一样，防范系统的风险最终目的是维护社会稳定，维护经济的发展，维护金融的稳定,进而维护社会稳定。"
李爱君指出对网贷行业突出的特征是"当某个机构出现问题在不发生金融系统性的风险的前提下,却导致了社会不稳定。"这是由于网贷行业快速成长的同时,缺少监管,机构多、出借人不仅众多,而且绝大部分是缺少风险承受能力和风险认知能力,及缺乏理性所引起的，这也是对网络借贷监管的必要性所在。
在监管的框架下如何增加自己的核心竞争力问题上，李爱君认为，通过P2P备案并不意味着万事大吉，企业通过备案后，怎么在监管的框架下增加自己的核心竞争力，有几个方面的能力建设：
第一，核心竞争力就是产品，一定要避开同质化的竞争。怎么避开竞争，就看自身的资源，金融业是资金的再分配，这个层次下怎么找一个领域，是资产端的问题。平台一定要找到自己熟悉、有风控能力的领域。
第二是风控。金融业里面最重要的就是风控，风控技术是降低成本，风控的方式要合法合规。"千万不能用利率来和催债作为风控手段。"李爱君认为，企业自身的制度可以作为风控的手段，去增加自己的金融竞争力，以风控为中心，实现风险定价。
第三是品牌。可以通过几个方式实现，一是团队本身的实力与信用；第二，通过制度的方式去建立品牌效应，如合法合规运营，微观上可以通过做"金融消费者教育"的方式让投资者了解金融及金融风险,从而尽到一个企业的社会责任,和让投资者了解企业的业务水平.还有就是线上纠纷的解决机制，"解决纠纷本身是一种服务，是企业的义务，也是一种品牌宣传。在完成监管部门赋予义务的同时，也达到了自己的品宣目的。"
孟添：平台运营的核心是提升风险控制的和风险定价能力
上海市互联网金融协会副秘书长孟添认为，P2P备案延期有利有弊，随着时间的延长，平台间的竞争可能会发生变化：
对行业来说，大平台业务调整需要更长的时间和周期，这种延期就会有更多的空间和时间，或者进行调整，对于小平台而言，原本想6月底以后做业务创新、拓展的，由于存量不能增加，也受到一些挑战。
孟添表示，无论大平台还是小平台，目前的盈亏平衡和状况也很重要，监管要求存量业务不增加，怎么样让企业运营下去，如何调整好盈亏是一个挑战。
他建议，平台要投入更多的精力、更加严格地去"合规"。他认为，平台的核心能力是通过技术提高自己的降低成本，提高风险控制的和风险定价能力。"如果真的备案成功了，平台本身核心能力不行的话，也是运营不下去的。"
中诚信万波：互金平台应当基于大数据风控来实现风险防范
中诚信征信华东区负责人万波表示，从2014年中央政府的工作报告首次体积互联网金融，提出"促进互联网金融健康发展"到2015年再度提出"促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展"，2016年规范发展互联网金融，2017年强调要求高度警惕互联网金融累积风险。2018年又提出"健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管，把连带的机构都纳入了监管。
万波指出，互金平台比面临四大较大的风险。包括平台不注重授权保护、宣传的时候借助金融机构的信誉、资金和它的期限产生错配、兑付困难，非法集资的可能性。
万波认为，互金金融平台的风险是双重性的，除了面对流动性风险以外，还有正常的市场风险，包括法律法规的风险。互联网金融平台对技术有较强依赖的依赖，网络技术的操作和正常的操作性风险和虚拟性风险相比，是最为严峻的。万波表示，互金平台应当基于大数据风控来实现风险防范。
中伦律师事务所合伙人刘新宇：互金上市、并购中都需要合法、合规
针对频频赴港上市的现象，在互联网金融合法、合规的必要性方面，刘新宇提示了三点经验，企业赴香港上市需要对主营业务合规性做出评价：首先是上市企业的整改情况，上市企业需要向自己所在的区县金融办交过整改计划，递交每个月有报表。其次是阐述清楚上市的企业未来备案中是否有实质性的障碍，将来备案实质性的条件是什么？最后，在没牌照和资质，经营范围也没有写明"网络借贷信息中介"的，备案制未出的情况下，上市企业需要陈述理由。
在并购方面。刘新宇表示，在国企、央企上市公司的并购中，收购的平台都是资质优良的平台，同行之间平台的收购，也是为了达到合法合规的要求。
微贷网副总裁汪鹏飞：汽车金融创风险与机遇并存
汪鹏飞表示，汽车金融行业当下虽然面临巨大的挑战，但是也有行业发展的机遇。
首先，从风控的角度来讲，需要从贷中、贷后粗暴式的管理，向"贷前筛查"创新。这种风控模式的转变，涉及到商业模式的创新，主要是两种商业模式，一种是以租代购，第二种是类似有一些还款来源的产品，比如说网约车司机的贷款。
针对产品的创新，王鹏飞表示产品创新不能再像过去一样以高利率来做风控，产品应当在24%的范围有能力去盈利，这个是产品创新的基础。产品创新应当切入到场景，真正切入到消费场景。
海融易联合创始人及产业金融CEO陈伟军：根据监管的要求纵深发展，提升企业自身的核心竞争力
陈伟军表示，当下最好的策略就是完全根据监管的要求纵深发展，提升企业自身的核心竞争力的问题。监管已经指明了方向，互金平台就是按照小额、分散的道理去发展，对应的资产也按照这个模式去做。
他认为，奔着小额分散的目标去做，就会改变过去的模式，以前在供应链去做上游大型企业的模式，可以去做供应链的下游，去做服务的小微，从核心城市、省会城市下沉到县、乡、镇去做。多一些延展性的服务，针对当地的消费者做有场景的消费金融类型的业务，形成新的业务模式，往纵向、深度去做，"这样也有它的好处。这样就带来了新的业务的创新点，比如说对于大数据风控的要求大幅度提升，对于小企业、小白用户征信情况的了解，以及风控模型的建立就是非常大的需求点，至做一些人与人之间的交互的功能，这些都是逼着我们做业务上和技术手段上模式的改进。"
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