美国的这家平台如何用技术改变住房抵押贷款市场

经过一个多世纪的发展，美国住房抵押贷款已经形成了一个较为完善的体系。但随着市场和经营环境的不断发展和变化，传统的操作方式和渠道已经无法满足用户的需求。同时，自2008年次贷危机后，美国政府出台了一系列新的监管规则，旨在保护消费者。但糟糕的是，这些规则的实施成本不经意间转嫁给了消费者。

对于借款人来讲，住房抵押贷款是一个非常繁琐和耗时的过程，平均申请完成时间超过40天。在这期间，他们需要填写无数的申请调查表格。据统计，平均每个申请人需要提交和完成的信息将近400页，包括收入、纳税、家庭和生活细节、教育情况和信用评分等。

根据Fannie Mae's 2015年的报告，住房抵押贷款占据了美国消费者借贷总额的70%以上。按照全美家庭总量计算，贷款总额超过25万亿美元（不包括单亲家庭约1.6万亿的贷款量）。而每笔贷款的平均生成成本和服务费需要上万美元。

面对市场份额如此庞大的行业，银行等传统借贷机构的偏人力和纸质的操作方式，已经日趋过时。随着行业联盟的日渐流行，抵押贷款业的数据信息膨胀，高科技的成分越来越重要，一些大型的贷款机构已经从新技术的采用中获得了收益。然而，强大的信息处理系统并不是所有机构能够负担得起的，对于这些无力承担的机构来讲，与例如Blend Labs这样的科技企业合作才是最好的选择。

2012年在旧金山成立的Blend Labs是一家专注于住房抵押贷款优化的技术型平台，致力于通过安全自动化的数据聚集，配置规则和流程，以最快的速度帮助借款人匹配到最符合他们需求的贷款。与传统方式不同，借款人可以随时随地通过该平台来进行贷款申请操作，为了方便用户使用，Blend Labs还推出了专门的手机应用软件。据统计，其手机端的使用人数已经超过了总用户量的30%。

据了解，Blend的管理和研究团队成员大部分来自Palantir。Palantir是一家由Peter Thiel（Paypal创始人）牵头创立的大数据公司。作为大数据行业的独角兽，这家公司主要为CIA、FBI以及NSA等机构提供数据分析服务，曾经协助戳穿伯尼·麦道夫（Bernie Madoff）的"庞氏骗局"。其估值在2015年已经超过200亿美元，位居全球第四。

Peter Thiel 认为：对于技术的问题，银行和其它贷款机构并没有足够的动力来解决，需要越来越多的科技型金融企业来承担，这样才能改变这个行业的未来，这也是为什么他要投资Blend的理由之一。