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互联网保险别只顾着创新,小心这些风险!

互联网+ 零壹研究院 · 零壹财经 2016-03-28 阅读:2723

关键词:互联网保险创新风险

新技术不断应用,新产品不断产生,新业态不断出现,在推动保险行业发展与进步的同时也带来了诸多新风险。

本文摘选自由零壹研究院和海客保险研究支持、抗癌公社合作支持的新书《互联网保险新模式》,该书现已出版,各大网上商城均有售,欢迎关注。点击这里可直接购买!

 

新兴事物的出现和发展往往具有两面性,一面是机遇,一面是风险。新技术的不断应用,新产品的不断产生,新业态的不断出现,在推动保险行业发展与进步的同时,也带来了诸多新风险。

 

在肯定互联网保险创新积极意义的同时,我们也需要客观剖析其存在的风险,特别是"互联网+保险"后所可能产生的新型风险。只有对其风险有全面深入的认识,才可能采取正确的应对措施,促进行业的持续健康发展。

 

产品异化的风险

 

在互联网保险发展的过程中,出现了各种各样存在质疑声的"奇葩险",例如"赏月险"、"雾霾险"、"摇号险"、"贴条险"、"世界杯遗憾险"等等。

 

对"奇葩险"的质疑主要集中在以下几个方面:

 

 

1)部分险种违背了保险原理,带有赌博或博彩的性质;

2)部分险种费率厘定不合理,投保人获赔概率极小;

3)部分险种可能助推违法违规行为;

4)一些推出带"险"字产品的公司本身并没有保险牌照。

 

客观来看,在互联网日益发展的今天,许多"奇葩险"作为一种营销手段,增加了用户的互动性与参与性,能够达到更好的营销效果,并非没有合理性,但目前的各类"奇葩险"确实存在营销性质大于保障功能的情况,其风险也不容忽视。

 

首先,如果任由营销性质的奇葩险发展,可能会导致保险市场的无序和混乱。因为这类所谓的保险本意并不在于保险,如果过度强调营销和娱乐性,有可能一定程度上对消费者产生误导。

 

其次,一些奇葩险存在偿付风险和损害消费者利益的可能。由于部分奇葩险并没有进行过风险测算和精算(或由于缺乏历史数据无法测算),就可能产生两方面的问题,一是保费过低,在风险发生时没有相应的偿付能力;二是保费不合理,投保人获赔概率小,而损害消费者的利益。

 

此外,部分奇葩险有规避监管的嫌疑和可能性。例如一些带有博彩性质的奇葩险,本身并不属于保险,就存在借保险名义行博彩之实的可能性。而某些险种,本质上更像是投机风险的对冲工具,因此更接近于金融衍生品。无论哪种情况,都存在以保险名义规避相应领域法律监管的嫌疑。

 

大数据应用的风险

 

大数据对于保险行业降低成本、提高效率具有多方面的益处,也是传统保险机构对互联网技术的最大憧憬。不过无论是传统保险机构还是新兴的互联网企业,在大数据应用上都处于起步阶段,仍然面临诸多风险。

 

首先,是数据准确性的风险。在互联网产生的大量数据中,也混杂着各种伪数据,例如网络水军的存在所导致的数据失真,技术造假使得某些数据难辨真伪。因此,去伪存真,确保所获得数据的可靠性和准确性成为一项具有很大挑战性的工作;

 

第二,是有效数据不全的风险。大数据应用还可能面临数据采集来源不全,不足以弥补有效信息缺失的情况;

 

第三,是数据应用的技术风险。保险业对于互联网和大数据的运用,仍然处于初期探索阶段,由于经验的缺乏,运用大数据准确建模进行风险定价的能力水平尚待提高。

 

即使以上技术问题都得到了有效解决,伴随而来的是另一个重要问题--隐私保护。这里的隐私保护并不简单是个人信息的泄露,而是具备了更广泛的内涵。

 

在互联网(包括物联网)时代,人们所有的行为信息都可能被记录下来,在产生许多新价值的同时引发了人们对隐私保护的思考。在一个大数据无所不在的时代,几乎每个人的行为都可能被详细的刻画和预测出来,但这种过于透明的社会也可能让人们无所适从。一个案例是某网友出于好奇在网上搜索"棺材",于是接下来的一个月内,打开的微博、网站、电商等网站都会给他展示、推荐相关产品,让其连续一个月"被看"骨灰盒。大数据越来越集中的"专制"与互联网"民主"的理念之间存在潜在冲突,从而引发了人们对"数据暴政"的探讨。随着大数据的不断发展和应用,这种冲突所潜藏的风险是不容忽视的。

 

风险的跨领域扩散

 

随着互联网保险的发展,一些产品业务已经开始突破单个领域的边界。其中一个例子是阿里巴巴数字娱乐事业群2014年3月26日发布的"娱乐宝",网民出资100元即可投资热门影视剧作品,国华人寿是娱乐宝平台的首期合作伙伴。

 

和"余额宝"等宝宝类产品不同的是,"娱乐宝"目前的投资项目实质是国华人寿的投连险或万能险,属于保险理财产品。该投连险或万能险产品资金并不直接投资于相应的电影项目,而是先投向信托计划,再投向相关的文化产业公司,然后投资于相关的电影项目。其资金运用路径为:投保人→投连险(万能险)→信托→文化产业公司→电影。

 

这样做实际上是通过保险产品降低了信托投资的门槛。因为娱乐宝的投资门槛只有100元,而一般信托投资的门槛在百万级别。客观评价,这有利于降低普通大众投资理财的门槛,拓宽理财渠道,满足投资者的多样化需求。不过这也存在规避监管的情况,同时也导致资金运用的链条拉长,使得各个环节的风险可能相互传染,一旦某个环节发生风险事件,可能招致连锁反应。

 

尤其在初期,可能会因经营能力不足,缺乏对新业务风险的甄别、评估和控制的能力,会走的过远。例如,2014年初,某保险公司曾专门为银行拟发行的虚拟信用卡开发了个人信用卡消费信用保证保险,后被紧急叫停。

 

实际上,在互联网金融的冲击下,金融领域呈现出越来越明显的混业经营趋势。随着金融创新的不断推进,各个金融领域之间相互交叉融合的情况也会日益增加,可能会出现越来越复杂的产品设计,一般人很难辨别其中的风险所在,从而加大系统性金融风险。



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