网贷危机下如何选择平台?资产越清晰、资金流动性越高,平台越安全

网贷 飞鸟 · 零壹财经 2018-09-28
网贷危机下如何选择平台?资产越清晰、资金流动性越高,平台越安全
十年前的华尔街,百年投行雷曼兄弟宣布破产。

从鼎盛走向破产,洋钱罐CFO吴思勉正是雷曼兄弟黯然离场的亲历者之一。

他认为“2008年的金融危机,雷曼破产的其中一个根本原因在于衍生工具结构过于复杂,投资人看不透打包的底层资产是什么。危机来临之时,原来的投资者没有建立起足够的信任,纷纷选择撤资。新的投资人无法判断资产的风险,选择暂不投资,最终导致雷曼及其他同类公司出现流动性问题。事实上,从现在雷曼兄弟的破产清算来看,公司在偿还债务后仍然剩余超50亿英镑的资产,其破产并不是因为资不抵债,而是需要一定的时间缓和、化解风险。”

同样,十年后的P2P网贷也因为流动性问题陷入危机。近几个月因流动性不足而出现问题的P2P平台数量骤然上升,让恐慌情绪在出借人中不断蔓延,进一步演化成为行业的信任危机。

对此洋钱罐CFO吴思勉表示“合规运营只是P2P平台的根本保证,但合规≠完全安全,资产的透明度、资金的流动性才是一个平台赢得信任、抵抗风险的关键。”

如何化解信任危机?清晰资产结构赢得投资者信任

在网贷危机来临之际,出借人应该如何兼顾收益与安全,挑选值得信任的P2P平台?

吴思勉认为,简单清晰的业务布局和产品结构,在任何时刻都可以经得起推敲,过于复杂的交易结构,质量参差不齐的底层资产,是投资者和金融机构、网贷平台之间的天然屏障,也是出借人在危机之际纷纷选择撤离的原因。

“简单清晰的产品结构、透明的信息交互,能够在企业危机来临之际,让出借人知道他投了什么,真实的资产状态如何,可以帮助平台赢得出借人的信任,以保持资金的流动性。”

他解释道“在市场信息不对称的环境下,出借人不知道自己投资的资产是什么,就很容易受负面消息所影响,产生恐慌情绪和信任危机,撤回资金。”

充足的资金流动性是平台安全的根本保障

由于恐慌情绪的持续发酵,出借人纷纷选择提现观望,头部平台也已出现资金净流出,在如此紧张的行业环境下,充足的资金流动性已然成为平台安全运营的基础。

相较于从事中小微企业的抵押贷款业务,从事短期、小额的信贷业务的平台拥有更为分散的业务布局,也有更好的资金流动性。充足的流动资金也进一步提升了平台的抗风险能力,在此轮雷潮中,小额消费信贷的问题平台明显少于其他类型平台。

吴思勉介绍到“洋钱罐资产端多为5000元的借款额度,这种单一的产品模式,让平台的业务清晰透明,也更加容易管理。而期限为6个月的消费信贷类产品,刚好与平台上出借人平均200天左右的出借周期高度匹配,可以避免债转标堆积,保证资金良好的流动性。”

“从根本上看,5000元的信用额度、6个月借款期限更多考验的是借款人的还款意愿,而不是还款能力。当出借人了解资产投在哪里,出借期限及投资期限高度配对时,情绪也会更加稳定,也会更加相信平台。”

而最长6个月的还款周期和月均不到千元的还款额度,也可以帮助平台做到相对精准的回款预测,保证平台运营的安全性,大大降低出借人的投资风险。

吴思勉介绍,目前平台获客主要依靠线上,不把借贷规模的快速扩张作为首要发展目标,而将重点放在依靠系统、模型评估借款人的还款能力和意愿,以充分保证资金的安全性和收益性。

定制化一对一服务实现高净值客户精准对接

由于行业的信任危机,大多数出借人已经选择提现观望。据零壹财经统计显示,近几个月,出借人数减幅持续扩大,7月出借人数280万人,环比减少29%;8月已降至180万,环比减少35.7%。  

然而,与之相反的是人均投资额连续两月增幅超10%。其中,7月人均投资额约为4.4万元,环比增加13.6% ;8月达到4.9万元,环比增加11.4%。

可以看出,在危机来临之际高净值人群相较于普通出借者情绪更为稳定,风险认知能力也较为全面。对此吴思勉表示,现阶段平台能做的就是转变营销渠道,在稳定已有出借人群体同时,积极拓展高净值客户群。

“在危机来临之际,出借人拥有更强的风险认知能力和风险承受能力能够帮助平台共同成长,陪伴平台走的更远。”

他解释道,一方面高净值客户抵御风险的能力更强,风险认识也较为全面;另一方面,高净值客户能够覆盖一对多的资金需求,降低公司的运营成本。另外,通过存量用户的转介绍,其获客的边际成本近乎于0,而平台通过口碑相传获客,也更容易赢得投资者的信任。

目前,洋钱罐通过VIP顾问,已经对大部分的存量客户进行一对一的服务。除解决客户的日常需求外,还会定期推送运营信息、披露风险、进行投资者教育,以保证信息通畅,巩固出借人对平台的信任。

底层消费信贷市场,解决三、四线蓝领用户痛点

消费类信贷产品的产生都是基于真实的消费需求。相对于一、二线城市的白领精英人群,三、四线城市居民及蓝领用户更需要小额信贷资金周转。

他们由于收入和资格的限制,很难通过传统金融机构在短期内解决几千元的资金需求,这就是P2P是践行普惠金融的价值所在。

“我们有部分借款用户,需要几万元的启动资金开店,但通过亲友筹集后仍然还有几千元的资金缺口,这时候平台就能快速、高效地解决他的资金需求;还有一部分客户,短期内需要资金周转报名培训、学习技能等。”这些都是真实的消费场景。

对于如此小额分散的资产,贷后管理也是一大难点。

吴思勉介绍,洋钱罐目前只做单一类型的资产,“大数据、云计算等科技手段可以帮助平台对用户实现多维度精准画像”,以防范欺诈和逾期风险。在风险可控的前提下,平台没有压力也就没有必要进行暴力催收,只会通过合法手段文明催收。

基于真实的消费场景,清晰简单的资产布局,保证了平台运营过程中资金的流动性,这也让平台能够有撑过危机的底气。

严监管下平台如何运营?

对于现在的市场环境,吴思勉持较为乐观的态度。他认为严监管也是行业净化、溯本清源必经的过程。

“监管的影响是双面的,一方面限制了平台业务规模的扩张,另一方面也给平台充足的时间进行精细化运营,进行业务调整和沉淀,有利于平台长足的进步和发展。”

他相信经历过行业发展的重重考验,P2P平台未来的发展方向,就是如何将网贷信息中介做的更好。

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