马上消费金融CEO赵国庆：消费金融行业将进入平缓增长阶段｜访谈01
观点 士小文,徐晓梅 零壹财经 2018-09-06 阅读：7726
马上消费金融是一家银监会特批的持牌金融机构，由重庆百货、中科金、物美集团、重庆银行、阳光产险、中国小商品城共同出资设立，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元；几次增资后，目前它是注册资本金第一大的内资消费金融公司。
近期，母公司重庆银行发布的半年报显示，截至2018年6月30日，马上消费金融的营业收入为41.07亿元，净利润为3.66亿元，同比分别增长224.4%、173.1%。
它在持牌消费金融公司中表现突出。
马上消费金融强调自身“科技驱动的金融机构”的定位与基因。截至目前，它已自主研发了400多套与零售信贷相关的全部系统，申请国家专利约150项，研发了人脸识别FaceX2.0、智能客服XMA、智能催收G!COLO、智能联络中心系统ICC、数据决策的智能风控系统Luma等人工智能体系。
这些系统和技术在为自身业务提供服务的过程中也开始对外输出。
在外部监管环境多变、宏观经济下行、市场竞争格局演变的背景中，机构自身的能力尤为重要。
在近日的一次访谈中，马上消费金融CEO赵国庆对诸多市场变化与热点问题进行了解读。他认为强监管指的是金融机构的运作要合规和规范，要更好地服务实体经济，这是核心。对于机构，在合规基础上，自身运营能力至关重要；面对市场所谓的契机，企业展业的延展性在于风险控制能力，如果能力强，可以适当开展一些业务，如果能力弱，只能少做业务。
在近期宏观经济不景气、监管严格的行业背景下，赵国庆表示，人们的消费需求有了一定的衰减，原因在于人们收入不及预期、偿付能力下降；这种变化会影响到借助金融进行消费的领域。就消费金融市场的发展，他称，市场正在回归理性和有序，监管政策也在不断完善，未来，他依然看好消费金融市场，因为需求巨大，而目前供给尚未充分。
将消费金融置于更长的发展周期中，关于目前所处的阶段与发展趋势，赵国庆表示，消费金融针对特定客群与产品和服务，存在结构性差异，房贷、车贷、信用卡等渗透率较高、发展成熟；而对于马上消费金融等机构所从事的小额借贷领域，基本上从2015年开始起步，这个细分领域有两三年的快速发展期，以后也会遇到瓶颈，进入到另外一种平缓增长的阶段。
以下为访谈对话摘选，以飨读者。
强监管下机构运作要合规，资金不能空转、套利，需服务实体经济
Q：金融监管趋严对消费金融有什么影响？近期银保监会下发了《关于进一步做好信贷工作，提升服务实体经济质效的通知》，其中提到支持鼓励发展消费金融，这对消费金融会带来什么契机，在这种契机下，消费金融公司又该如何防控风险，做好业务？
A：强监管指的是金融机构的运作要合规和规范，要更好地服务实体经济，这是强监管的核心。
银保监最新出台的服务实体经济的通知里面也提到了消费金融，对业务来说，要合法合规，不能出现空转、套利，不服务实体经济的这些行为，剩余的就属于企业自身经营的情况了。如果企业风险控制能力好，可以适当开展一些业务，如果风险控制能力较弱，那就少做一些业务。我理解的合规和业务的发展是这样一个两面性。一方面要求合规，一方面要求强监管。另外一个是服务实体经济的角度，在符合上面的这些条件下，机构业务能更好地服务实体经济，让老百姓享受更美好的生活，履行消费金融公司的责任。
Q：马上消费金融有资产证券化方面的计划吗？能不能简单谈谈？
A：有这个计划。资产证券化要满3周年，拿到3个年度的审计报告，连续盈利才可以申请资格，现在我们在积极申请，我们明年3月会拿到今年的审计报告，届时如果满足要求才可以正式申报。
开放性地与流量入口合作获客
Q：马上消费金融的股东中有三个机构是做零售业务的，这些股东在业务上具体会给予怎样的支持，有哪些业务协同；马上消费金融又会给予股东哪些支持？
A：支持特别多，首先股东出资很重要，我们现在有40亿的股本金，最近一次是增加了20亿；其次股东存款，我们可以吸收股东存款的支持，另外声誉、联合营销、品牌支持；此外还有场景支持、数据支撑。
我们也为股东方提供业务支持，例如与重庆百货的合作，体现在多个方面。包括获客渠道，我们在流通环节和消费环节运用了金融工具，帮用户免息免手续费，帮助重庆百货获客；给重庆百货提供智能客服服务、刷脸支付服务等。
Q：最近房租上涨引起广泛热议，据称此前有一些租房分期平台的部分资金来源是持牌金融机构，马上消费金融对租房分期业务怎么看？
A：我们目前还没有做租房分期，我们对此比较审慎。房租涨价我认为是一个市场行为，我们考虑到房租属于一个非标品，我觉得只有自建场景才可以更好得把控风险，否则难度较大。
我认为金融业务主要结合自营场景开展，我并非不看好租房场景，而是认为只有在这个领域建立起强大的风控能力，才能更好得开展业务。
我觉得租房确实是一个很好的市场，因为一旦掌握了年轻人，就可以给他们提供很多交叉服务。比如车，其他消费类的，旅游、家居家装、电器等服务，但基于风险，我们比较谨慎。
我们认为，只有建立一个房地产评估机制，全国所有城市、所有房地产评估报告，历史走势等数据都可以查询，利用这种机制，我们能够查到区域房价情况，可以判断是否理性，能够很好识别和管控欺诈风险等。如果找不到这样的评估机制，我们是不太敢碰的。
Q：目前马上消费金融的获客情况如何，比如线上线下获客情况。
A：线上获客为主，线下一单单的获客和线上的批量获客是完全不一样的。线下接入了各大3C门店、美容机构、培训教育机构等超过10万家商户；也接入了银行的闪付场景，可以在银联渠道进行线下消费。
Q：目前对外合作获取流量的情况如何？
A：因为马上消费金融是一个开放性平台，在线上我们和很多平台都有合作，我们与蚂蚁金服有合作，支付宝平台上有我们的入口，包括京东、唯品会、携程等等。
金融科技输出空间巨大，银行金融科技业务具备竞争力
Q：近期银行系消费金融公司很猛，有没有感觉到来自银行系的竞争压力？
A：倒是没感觉到，我们主要还是服务用户和市场，用户能选择我就行，我最担心的是用户不选择我们，当然这个不选择不是由竞争导致的，还是自己没做好。
Q：除了这些原有的消费金融公司，现在银行都在提零售转型，对此您怎么看？
A：我觉得银行做零售是非常有优势的。第一能吸收公众存款，资金成本比较低，而且比较稳定，比较安全；第二，每个银行在当地都有最好的声誉和口碑，这是特别大的优势；第三，银行可以提供全口径，全品类的产品服务，既有对公又有对私，既有理财又有借贷，循环的交叉能力非常强。银行具备很多优势，零售转型是否成功还需要观察。
Q：最近很多平台都在做技术输出，银行也有自己的金融科技，在输出方面，马上消费金融是否感受到压力？自身的输出业务有哪些亮点？
A：我觉得只有做业务的人才更懂行。独立型、不做业务型的科技公司生命力可能是暂时的，因为不懂业务。懂业务的公司属于在既有业务闭环，用户数据闭环的情况下练出来的一种能力。在业务基础上已经较好地生存和发展，能把自身业务能力开放出来再变现。我觉得他们相对而言生存压力会小一些。各类公司要辩证去看。我认为银行的金融科技输出还是很有竞争能力的。大行科技投入比较大，投入的科技所支撑的业务范围比较广但是我觉得他们不能说是我们的对手，因为市场足够大。
关于我们，我们自创业开始就确定了概念，就是做一个开放平台公司，我们从头到尾坚持自主研发，到今年年底研发人员会突破1000人。我们的核心系统都是自主研发的，截止今年申请了150项专利，所以在对外开放服务上比较有科技底气，下一步会继续加大力度。
在具体输出的业务上，我们可以向各类机构提供点对点、单项的科技服务，也可以提供整套的解决方案。提供的服务既可以满足业务，也可以满足科技，也可以满足多者叠加的需求，这是提供服务的差异。另外，因为我们自带用户、自主获客、自带场景、自主风控、自主客服、自主催收，迭代能力强，上线迭代的速度更贴近用户，更贴近市场，所以我们希望能给用户提供这种实时性的产品和服务。
狭义消费金融行业快速发展时间短，未来会进入平缓增长阶段
Q：最近发现一些银行开始关注此前国际上发生的信用卡危机等，在当下这个阶段，对于消费金融行业来讲，这样的焦虑或者说这样的忧虑是有必要的吗？
A：我觉得做金融天生就要有这样的焦虑，因为本身我们就是经营风险的。另外，我觉得他们的焦虑不光是产品带来的，还有客群带来的，也和各家的经营思路有关。做金融我们都要先天下之忧而忧，因为我们要面对风险。对于我们这种小额分散的消费信贷领域，主要还是关注老百姓的偿债比，收入偿付的能力比。
除外部环境影响外，机构自身的能力很重要，曾经美国金融危机时，有的机构活得好，有的机构活得不好；有的倒闭，有的被并购，有的成功，有的失败，这种分化的情况并不特殊。
Q：就您接触到的市场情况，目前用户的消费需求有没有发生什么变化？
A：我觉得消费需求应该有一定的衰减。这可能和老百姓的收入预期有关，因为我们的客群是普惠金融的客群，他们的收入受宏观经济面非常直接的影响。比如制造业的员工，中小企业的员工，小微企业的员工，他们会受到经济变化很直接的影响，经济变化会影响他们当下和预期的收入。
另外在偿付能力上也会间接受影响，偿付能力一旦受到影响，就会影响借助金融的消费领域。这当中不排除房地产对老百姓负债、杠杆或是财富聚集效应的影响。总体来看市场在回归理性和有序。未来，我们依然看好消费金融市场，我们觉得需求还是巨大的，目前供给尚未充分。
Q：如果把消费金融放在一个比较长的周期里去看待，现在处于一个什么样的阶段？
A：中国的信用卡有20年的历史，房贷有30年了，房贷、车贷、信用卡加上现在关注的狭义的消费金融，其实中国的消费金融发展有30年以上的历史了。这中间是结构化的，我觉得信用卡、车贷等都比较充分。
消费金融在适当的客群里面和结构性的产品当中渗透率是比较高、比较成熟的。对于我们所从事的小额领域，我觉得基本上是从2015年这个时点开始起步的。
从这个细分领域来看，我觉得有两三年的时间，以后也会进入到瓶颈期。我们这部分业务一旦客群有了很好的信贷记录，信用卡业务可能也会及时发展。我觉得快速发展可能三年左右的时间，最后会到另外一种平缓增长的阶段。
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