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【专栏】上市银行金融科技转型半年考:虚实之间,如何抉择?

薛洪言 · 零壹财经 2018-09-05 08:52:24 阅读:17574

关键词:金融科技银行半年报银行科技转型银行零售业务

近期,上市银行密集发布半年报,秀“金融科技”几乎成为必备项目,而且每家都“秀”地不一样。 不少银行仍在讲空话和套话,把大数据、人工智能、区块链、加大科技投入等词汇挨个说一遍,一直在谈其重要性,但本行究竟做了啥,说不出一二三来;也有些银行已经可以秀数据,APP的活跃用户...
数据来源:wind,苏宁金融研究院

盈利水平好转的背后,压降成本也功不可没。2018年上半年,商业银行成本收入比为27.42%,较2017年下降4.16个百分点。不过,严控成本的背景下,上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。

平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%,科技人员(含外包)同比增长超过25%;招行则加大了转型发展的投入力度,2018年上半年业务及管理费338.59亿元,同比增长17.98%,在半年报中披露的原因为“为进一步支持金融科技创新,夯实科技基础,针对数字化网点改造、App月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度,上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。

经营策略中的金融科技转型

接下来,从银行财报里只言片语的描述中,管窥一下上市银行经营策略层面的金融科技转型。

经营层面:数据化和智能化转型

重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系,实现在客户挖掘、风险控制、客服、交易等方面的数字化、自动化和智能化,几乎成为所有银行转型的理想。

在实践中来看,主流的银行均已开展了经营层面智能化转型的探索,且尝到了甜头。个性化推荐系统的上线,提升了产品营销成功率;大数据风控系统的上线,为开展线上消费金融业务奠定了基础;智能客服的引入,显著降低了人工成本;智能投顾,则成为不少银行资管业务新的增长点。

服务渠道转型:互联网化与场景化

在服务渠道转型上,一边继续推动网点智慧转型,基于金融科技重构线下服务全流程,打通线上线下服务断点,实现线上线下渠道的融合发展;一边推动金融场景生态建设,深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合,提高用户粘性和产品转化率。

就线上线下融合而言,不少银行在APP中开通网点预约功能,缓解网点长时间排队痛点;同时,在引导线下客户线上化的同时,也在引导线上渠道客户向线下转化,变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信用卡用户、变线上投资者为线下财富管理客户。

以平安银行为例,融合平安集团“医疗、汽车、金融和房产”四大生态,将线下网点改造为“零售新门店”,定位于平安集团综合金融线下流量入口,与电商新零售有异曲同工之妙。

获客转型:与互联网平台联合获客

线上流量在向互联网平台积聚,且呈现出明显的马太效应,对接互联网平台进行获客成为银行获客转型新思路。

举例来讲,在苏宁易购818购物节期间,光大银行工商银行建设银行农业银行浦发银行苏宁银行等在内多家国内银行联合苏宁金融平台打造“超级支付日”,在电商消费支付场景中进行获客,取得了很好的效果。

此外,将金融产品API化,为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城,也成为不少银行的新型获客模式。

科技输出:开放、赋能、连接

在金融科技转型大潮中,头部银行依靠科技转型的先发优势,确立了开放赋能的科技输出战略,向银行同业输出产品、技术和服务。在此背景下,不少银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群,加以大力拓展。

南京银行“鑫云+”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务;招行对外开放身份认证、安全、支付等API(应用程序编程接口)接口;建行成立独立的金融科技子公司;平安智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云服务平台,包括零售银行数字化解决方案、零售贷款风险管理服务方案、中小企业金融服务方案等。

用户体验层面的金融科技转型

银行的金融科技转型,确确实实实现了效率上的提升,但金融科技的渗透,究竟到了哪个层面,光看财报是看不出来的。

甚至若只看银行的年报,难免会有这样的错觉:这几家银行的金融科技转型真是进步神速,理念很赞,策略也赞,该有的都有了,业务增长也喜人,银行觉醒,互金平台还有活路么?

问题是,当我们下载银行的APP去体验时,会发现不过是形似神不似,终究差了许多。零售业务不外乎支付、理财和信贷三类,下面分别谈谈我的一些观感。

支付。银行都意识到支付的入口价值,但苦于支付市场格局初定,突围乏力。能做的,不过是接入一些诸如生活缴费等同质化的场景,或者与场景方开展零星的支付立减优惠活动,难以撼动市场格局。很多银行也都接受了这一现状,开始积极地与支付宝、微信、苏宁支付等合作,希望自家的银行卡作为运行在第三方支付平台上的支付工具,能够有更多地露出机会,不再谋求搭建独立的支付帝国。

理财。银行的理财,分为自营和代销两类,产品结构上并无变化,只是在体验上做了一些改进,如引入了T+0的货基产品、开展了智能投顾业务等。与互金平台相比,仍然是同质化,缺乏特色。同时,由于支付不给力,理财资金并不能有效转化为结算资金,做不了用户的钱包,至多不过是保险箱。但现实情况是,钱包人人需要,保险箱的需求并不高。

消费信贷。个人购房贷款,银行是独一份,不再多说,就消费信贷而言,虽然增长喜人,但差距依旧明显。在撰写本文的过程中,我先后下载了几家银行的APP,用手机号注册(这是个进步)后去申请个人消费贷款,该授权的信息都授权了,基本都没额度。我分析主要的原因或许是之前没有业务往来,我在这些银行,既没有借记卡,也没信用卡。问题是,说好的大数据风控呢?不是可以去查征信报告和公积金信息么?也许,这些银行的消费贷,披着大数据的幌子,依旧是传统的风控策略,仅针对代发薪用户、房贷用户、信用卡用户或特定行业白名单用户开放,依旧是个封闭的产品。

如果说银行业零售业务的金融科技转型已经在路上,个别银行甚至渐入佳境,那么对公业务的线上化转型要落后很多。

很多银行上线了企业手机银行APP,也只是搭载了一些标准化、基础性的产品,服务能力有限,渗透率低。在对公业务运营效率上,一些银行实现了基于供应链金融等特定业务的线上化、自动化运作;在风控环节,大数据的应用主要体现在贷后管理方面,基于工商登记基本信息、股权结构、法院、税务、融资、舆情、交易、担保等信息构建企业知识图谱,构建贷后预警系统,距离零售业务风控的全流程渗透,差距明显。

可见,金融科技对银行对公业务的渗透,更是有很长的一段路要走。

一点期许

整体上,银行业的金融科技转型,走得仍是跟随战略。理论上,有互金机构的探索在前,银行跟着学就是了,战略上清晰,只要执行得力,就不难见效果。不过,很多事情都是说起来容易落地难,真正落地的时候,往往是另外一回事。

曾与某以金融科技著称的银行总行朋友交流,谈到这些年银行的转型,作为局内人,他的体会是PR的意义大于实质。基因未改,在原来的组织文化土壤中强行嫁接金融科技,图个形似而已,距离融合还有很远的距离。头部银行尚且如此,就绝大多数银行而言,转型才刚刚起步,实力不足的,连模仿都模仿不来。

在互金圈里,有几家平台PR能力很强,把自己吹嘘地很厉害,真实水平却了了,这一招,被不少银行学了去。当一向不重视PR的银行开始做宣传,金融科技的探索与应用,无论是60分还是90分,说出去都是一样的,要获得市场的好评不难。

不过,作为曾经的银行从业者,我还是由衷地希望银行业抛弃拿来主义的功利思想,扎扎实实下笨功夫,在不易见效处着力,深入到企业文化、机制层面由内而外地改变,日积月累自会脱胎换骨,届时才会真正理解,到底什么是金融科技。

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