P2P整改与监管的博弈：平台焦虑上火、监管下手也难
网贷 露西 零壹财经 2018-06-30
仅两个月多时间，麦穗金服、节节资本、沃时贷、好好理财等平台相继宣布清盘。
……
不久前的6月12日，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。
通知再次重申：各网贷机构不得增长业务规模、不得新增不合规业务、存量违规业务必须压降、资金端门店必须逐步关停、资产端门店数量应予以控制。
《通知》意味着什么？这说明行业平台执行的并不彻底。当然，北京发文，并不意味着只有北京平台整改不彻底。
我们先来看一组交易额和贷款余额增长的情况。这是一组零壹财经5月份交易额、贷款余额增长增速前10 的名单，交易额增速前10，均在30%以上；贷款余额增速前10均在7%以上。
一边是整改文件不断下发，另一边监管带来的矛盾变得更为突出。
中央与地方政府也磨合着。每个地方政府对备案要求不同，业内通常认为，经济发达地区可能会紧，经济欠发达地区相对宽松。
很多P2P平台走捷径。集中涌向备案要求宽松的地区，于是突击注册、买壳、转移备案情况频发。
越是临近整改最后期限，网贷行业和监管政策的博弈越开始体现，对平台来说，限期整改难度太大，很多大平台借贷周期没有到期。
加上要求日趋严格，很多平台疲于整改，无法跟上监管的整体节奏。
“具体到这个区办的话，我们也是很困惑。”某地区P2P平台负责人黄立文（化名）这样表示，“到底谁来验收，验收的标准又是什么？如何进行验收？”
一位接近监管的行业人士对笔者说，“地方政府也存在监管套利的情况。”在他看来，这或是暂停备案的原因之一。
6月28日，中国人民银行参事室副巡视员张韶华透露了信号：正在通过课题研究，推动一个统一的网贷备案标准出台。
这一行动侧面验证了上述人士的说法。也让焦虑已久的行业稍稍有些惬意。
大限下的焦虑
6月底本是互联网资管新规整改要求的最后期限。无论平台合规不合规，它们都在等待“最后的审判”。
由于时间紧，任务重，合规平台更是煎熬。
“如果监管不给定一个验收备案日期，而双降的要求一直存在，很多平台会熬不下去。”在一次行业座谈会上，黄立文说。
到了最关键的时刻，不合规的平台都在强颜欢笑。
“其实在备案的要求出来之后，大家都是非常焦虑，很多之前我们认为不良的平台也认为自己的好日子到头了，一帮小兄弟是无拘无束，反而自由自在的玩耍。”黄立文称。
实际上，期限一到，这些小兄弟还是该“走”的“走”，连招呼都不会打一声。
备案虽然暂停了，但是验收不能停，这是规矩。
过去的做法是先是整治，整治完了才验收，验收完了才备案。
“但是验收如果按照之前的提法，各个区县金融办的理解是有区别的。在一些区县，提交资料就是提交验收备案资料。”黄立文这样说道。
在现在这个当口，验收标准同样十分不明晰。
监管的难处
6月30号这个时间节点，部分平台关停情况不可能避免，但有的免不了要承担民事责任甚至刑事责任。
对于未能限期整改的平台，事实上，监管最难的地方在于：不敢一刀切，不管是风险，一刀切也有风险。
“按我们的了解和理解，6月30号基本上对大多数涉及互联网资管的平台，尤其是存量不很大的平台也很难达到预期，这是一个现实。”某金融法律师张明（化名）称。
真的要一刀切，去存量，风险溢出很容易，同时还会风险传染，涉众型风险就会暴露。
这个现实就是，大量资管产品存在投资周期。
“合同有几个月的，有一年期甚至更长的，如果遵守监管规定，可能无法信守合同，如果信守合同，可能无法遵守监管规定。如果你想违约，违约就是违法，你想遵守哪一种？”张明说。
但监管仍要继续，基本上确定了两个发展方向：
网贷行业即将出台统一的整改验收标准。
互联网金融领域正在政策转化期，但地方上还是会按照原来的整改要求进行监督把控，力度不减。
实际上，在央行参事室副巡视员张韶华发布上述信号之前，上述知情人士黄立文已经提前透露了消息，他称，
“在银监和保监合并之后，整体的监管方面，特别是备案方案上，可能会由中央出一个全国统一性的意见，但执行依旧是地方的来做。”
考虑到法律层面的因素，延长时点不失为一个解决方法。
2017年6月，有媒体报道称，中国人民银行等国家十七部门联合印发了通知。通知对个别从业机构情况特别复杂的，经省级人民政府批准后，整改期最长可延至2年，由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。
去存量达不到标准，可以申请省级以上的政府批准延长时点。
通常来讲，存量大小和延长的时点可能成正比。存量大的比较复杂的会时间长一点，存量小的会给时间短一点。
张明透露，申请延长整改期限的这条路是存在的。
“目前，据了解还没有一家得到批准，但说不准的是，即使批准，肯定不是正式的批复，可能是口头的或者默许延长。”
……
4月以来，行业清盘潮成为一种现象。
对于处在监管风口浪尖的网贷平台，这或许是好事。
只有大浪淘沙后留下的那些，才是金融行业真正中流砥柱。
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